姓名、身份證信息、電話(huà)，劉恩會(huì)把自己的個(gè)人信息用微信發(fā)給課程銷(xiāo)售，再掃描三個(gè)二維碼并確認(rèn)以后，被告知已完成了課程報(bào)名，并走完了分期
姓名、身份證信息、電話(huà)，劉恩會(huì)把自己的個(gè)人信息用微信發(fā)給課程銷(xiāo)售，再掃描三個(gè)二維碼并確認(rèn)以后，被告知已完成了課程報(bào)名，并走完了分期付款流程。讓她沒(méi)想到的是，這筆僅需幾分鐘的6465元貸款操作，卻是一個(gè)無(wú)法撤銷(xiāo)的決定。
職場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，讓英語(yǔ)、職業(yè)技能等課程成為不少在校學(xué)生和職場(chǎng)新人的需求。但如今水漲船高的培訓(xùn)費(fèi)，對(duì)年輕人們帶來(lái)了不小負(fù)擔(dān)，分期付款成為分散學(xué)費(fèi)壓力的選擇。
然而，有不少學(xué)生向記者稱(chēng)，被銷(xiāo)售誤導(dǎo)甚至騙取個(gè)人信息，在不知情的情況下辦理了分期貸款。盡管按照合同可以退款，但不少公司故意拖延辦理，導(dǎo)致學(xué)生退款無(wú)門(mén)。
原本用于減輕財(cái)務(wù)壓力的分期貸款，成為不少教育培訓(xùn)公司“設(shè)局”的完美套路工具。面對(duì)具有法律效力的合同、影響個(gè)人征信的還款，許多人找不到解決方法，最終只得背上貸款，按時(shí)償還。
掃碼三次貸下學(xué)費(fèi)數(shù)千元
最近，學(xué)英語(yǔ)成為了劉恩會(huì)心中的大事，在微信朋友圈看到尚德機(jī)構(gòu)(NYSE: STG)的推廣后，她毫不猶豫地點(diǎn)了進(jìn)去。9月23日晚，一名尚德的銷(xiāo)售與她取得聯(lián)系，不到半個(gè)小時(shí)，劉恩會(huì)就購(gòu)買(mǎi)了“英語(yǔ)專(zhuān)科AI不過(guò)退費(fèi)班”的課程， 并完成了銷(xiāo)售推薦的分期貸款。
劉恩會(huì)向記者講述了辦理貸款的全流程。銷(xiāo)售要求劉恩會(huì)提供身份證信息、姓名、電話(huà)，然后發(fā)來(lái)第一個(gè)二維碼，掃描后出現(xiàn)了尚德機(jī)構(gòu)的支付定金頁(yè)面。支付了718元定金后，銷(xiāo)售發(fā)來(lái)第二個(gè)二維碼，用于下載“百度有錢(qián)花”App。下載后，銷(xiāo)售發(fā)來(lái)第三個(gè)二維碼，使用百度有錢(qián)花App掃描后出現(xiàn)付款頁(yè)面，確認(rèn)支付即完成了總額為6465元的學(xué)費(fèi)貸款。
將貸款金融服務(wù)附加到銷(xiāo)售中，或許不過(guò)是為了促進(jìn)售賣(mài)使用的常規(guī)套路，但虛度背上“教育貸”的學(xué)員在事前并不清楚。
鄧多告訴記者，自己在向達(dá)內(nèi)教育(NASDAQ: TEDU)求職時(shí)，對(duì)方以招聘的名義獲取了她的個(gè)人信息，自己在毫不知情的情況下，就背上了一筆2萬(wàn)多的貸款。
2017年，鄧多畢業(yè)找工作時(shí)，山東省青島市的達(dá)內(nèi)分公司打電話(huà)邀請(qǐng)鄧多前去面試。據(jù)鄧多回憶，一名自稱(chēng)人事負(fù)責(zé)人的女士告訴她，達(dá)內(nèi)是上市的大公司，福利待遇好、工資高，但是鄧多沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)工作經(jīng)驗(yàn)，需要接受前期培訓(xùn)。
“我有點(diǎn)懵，覺(jué)得自己沒(méi)經(jīng)驗(yàn)肯定做不好，她告訴我培訓(xùn)三個(gè)月以后就在達(dá)內(nèi)工作，工資至少五六千，培訓(xùn)費(fèi)不多，且可以從工資扣除，算是達(dá)內(nèi)出錢(qián)。‘’我覺(jué)得是大公司，就可以試一下。”鄧多說(shuō)，這位負(fù)責(zé)人告訴她，達(dá)內(nèi)怕碰到培訓(xùn)完就走的“老賴(lài)”，所以需要在網(wǎng)上通過(guò)第三方簽一個(gè)合同，這樣大家都有保障。鄧多向記者強(qiáng)調(diào)，全程都沒(méi)有人提過(guò)貸款，對(duì)方向鄧多索要了百度賬號(hào)和密碼、個(gè)人信息、身份證、住址等，然后用這些信息自行完成了合同的填寫(xiě)。
“我一直以為是去達(dá)內(nèi)工作之前的培訓(xùn)，也沒(méi)有索要合同。”鄧多說(shuō)。直到有一天，她收到了銀行卡的扣款通知，扣款信息里提到了”百度有錢(qián)花”，她才感到有些不對(duì)勁。
鄧多下載了百度有錢(qián)花App，登陸賬戶(hù)才發(fā)現(xiàn)里面有一筆總額23312元、分期20期的貸款，商戶(hù)名稱(chēng)顯示“達(dá)內(nèi)青島山東路社招”。 鄧多突然意識(shí)到，這位人事填寫(xiě)的所謂“協(xié)議”，其實(shí)就是在百度有錢(qián)花App辦理貸款。“我以為貸款會(huì)很復(fù)雜，怎么都沒(méi)想到這樣我就辦了貸款。”她說(shuō)。
鄧多向記者提供了百度有錢(qián)花App里的相關(guān)協(xié)議。根據(jù)《百度有錢(qián)花教育分期服務(wù)用戶(hù)協(xié)議》，出借貸款的是上海百度小額貸款有限公司、重慶百度小額貸款有限公司。申請(qǐng)貸款只需要年滿(mǎn)18周歲且具有完全民事行為能力，并提供姓名、手機(jī)號(hào)、照片、身份證、學(xué)歷證明、銀行卡等必填信息。
根據(jù)這份協(xié)議，百度有錢(qián)花App使用百度賬號(hào)就可以登錄，并不需要單獨(dú)開(kāi)通權(quán)限、注冊(cè)賬號(hào)。該協(xié)議第五部分第一、三、四條還規(guī)定稱(chēng)，百度提供服務(wù)無(wú)需當(dāng)面驗(yàn)證身份，申請(qǐng)人使用相關(guān)密碼的行為，就被視為有法律效力的簽章行為，構(gòu)成電子簽名，申請(qǐng)人不能用任何理由否認(rèn)或拒絕。
退費(fèi)艱難，為免影響征信必須還貸
辦理貸款1小時(shí)以后，劉恩會(huì)就后悔了。原本尚德的銷(xiāo)售人員告訴她，可以零基礎(chǔ)學(xué)英語(yǔ)，保證學(xué)會(huì)，還能拿到浙江師范大學(xué)的畢業(yè)證、贈(zèng)送教師資格證培訓(xùn)課程，但當(dāng)她辦完貸款下載了尚德App以后，看到的卻是“完善協(xié)議并投保”頁(yè)面，里面并沒(méi)有銷(xiāo)售所承諾的內(nèi)容。
劉恩會(huì)立刻提出退課退款要求。銷(xiāo)售卻在不斷推諉。
“他們說(shuō)已經(jīng)排期了，退費(fèi)要到12月。”劉恩會(huì)說(shuō)，在她的多次要求下，這名銷(xiāo)售人員給出的解決時(shí)間是10月10日，要求“十一假期以后再說(shuō)”。
但是，根據(jù)合同內(nèi)容，一旦拖到10月，辦理退款將面臨合同違約。劉恩會(huì)向記者提供了尚德機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)協(xié)議顯示，在完成報(bào)名24小時(shí)之內(nèi)申請(qǐng)解除協(xié)議，可以全額無(wú)息退費(fèi);7天之內(nèi)申請(qǐng)退款則僅退還學(xué)費(fèi)總額75%的培訓(xùn)費(fèi)，另25%作為注冊(cè)費(fèi)不予退還。如果超過(guò)7天，劉恩會(huì)就不能用任何理由解除協(xié)議。
無(wú)奈的劉恩會(huì)想到了百度有錢(qián)花App，希望能解除這份貸款。然而，《百度有錢(qián)花教育分期服務(wù)借款協(xié)議》第七部分顯示，退款需要教育機(jī)構(gòu)和用戶(hù)協(xié)商一致。百度有錢(qián)花判斷的標(biāo)準(zhǔn)是“服務(wù)商戶(hù)向百度發(fā)送退款通知”。
盡管尚德機(jī)構(gòu)、百度有錢(qián)花在各自的協(xié)議中，均表示貸款和培訓(xùn)是兩份合同，彼此不承擔(dān)任何責(zé)任，但這一條退款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)際上是把兩個(gè)合同“綁”在了一起。根據(jù)這條規(guī)定，退款的主動(dòng)權(quán)完全在教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)手中，必須由教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)起，貸款協(xié)議才能解除。
鄧多告訴記者，她曾聯(lián)系百度有錢(qián)花要求退款，“百度有錢(qián)花說(shuō)必須達(dá)內(nèi)同意才能退款，達(dá)內(nèi)公司說(shuō)要去百度那邊申請(qǐng)，最后告訴我不能退。”
截至界面記者發(fā)稿時(shí)，尚德機(jī)構(gòu)仍未就劉恩會(huì)的訂單向百度有錢(qián)花發(fā)送退款通知，這意味著劉恩會(huì)必須按時(shí)還貸。按照百度有錢(qián)花App《風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》第五條，劉恩會(huì)的還款記錄將報(bào)送至中國(guó)人民銀行全國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)，一旦違約將被記入征信記錄，可能在今后辦理信用卡、房貸、車(chē)貸等方面受到影響。
教育、金融公司緊密合作，成消費(fèi)金融重要市場(chǎng)
教育分期貸款已經(jīng)成為多家教育培訓(xùn)公司提供的服務(wù)，一些公司把分期貸款描述為“助學(xué)金”等利于用戶(hù)的服務(wù)。對(duì)于教育培訓(xùn)公司來(lái)說(shuō)，分期貸款大大降低了學(xué)費(fèi)門(mén)檻，促售作用十分明顯。
在實(shí)際的課程售賣(mài)中，部分銷(xiāo)售人員會(huì)故意混淆分期付款與貸款的區(qū)別，一些學(xué)員在報(bào)名交費(fèi)前甚至根本不知道自己是在貸款。
在銷(xiāo)售的推薦下，張湘俊在今年6月26日購(gòu)買(mǎi)了英孚英語(yǔ)“兩年經(jīng)典小班課程”，共810課時(shí)，課程時(shí)間為27個(gè)月，學(xué)費(fèi)共計(jì)10999元。在實(shí)際付款時(shí)，銷(xiāo)售推薦張湘俊辦理了總額9899元、24期的貸款。“銷(xiāo)售打電話(huà)、微信電話(huà)教我辦理，根本沒(méi)說(shuō)是貸款分期，就說(shuō)分期付。我著急去考試，看的不仔細(xì)，辦的特別倉(cāng)促。”張湘俊向記者說(shuō)。
作為大四學(xué)生，張湘俊的每月生活費(fèi)是1200元，而英孚英語(yǔ)這筆培訓(xùn)貸款需要每個(gè)月還款412.45元，超過(guò)生活費(fèi)的三分之一。張湘俊感到自己買(mǎi)的課時(shí)過(guò)多，當(dāng)她向英孚英語(yǔ)的銷(xiāo)售Grace提出退費(fèi)時(shí)，對(duì)方回答說(shuō)： “絕大部分同學(xué)都上不完的。” 并催促讓張湘俊盡可能多上課。
在明知無(wú)法上完課程的情況下，銷(xiāo)售仍然推薦自己家買(mǎi)下高額的套餐，張湘俊感到自己被騙了。
一名已從某在線(xiàn)教育公司離職的銷(xiāo)售柯里告訴記者，銷(xiāo)售需要判斷客戶(hù)是否有付費(fèi)能力，而分期貸款有利于將支付能力不足的人也納入到潛在客戶(hù)當(dāng)中，擴(kuò)大可能的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。“有的銷(xiāo)售迫切希望成單，所以push(推動(dòng))學(xué)員買(mǎi)課的時(shí)候會(huì)直接說(shuō)‘學(xué)費(fèi)可以分期’。”柯里說(shuō)。
利用教育分期貸款，教育機(jī)構(gòu)獲得了更大的潛在客戶(hù)群，提供貸款的小額貸款公司則是另一個(gè)獲益者。新媒體“一本財(cái)經(jīng)”推送的文章《“教育分期”風(fēng)云錄：兩龍頭廝殺，小玩家險(xiǎn)全軍覆沒(méi)》中提到，2016年曾有30余家貸款公司瞄準(zhǔn)了教育分期市場(chǎng)。百度金融的離職員工趙新葉也在該文中透露，百度金融的教育分期部門(mén)因?yàn)闃I(yè)績(jī)表現(xiàn)優(yōu)秀，在2016年底的年會(huì)上被授予了一個(gè)公司級(jí)別大獎(jiǎng)。
劉恩會(huì)、鄧多、張湘俊使用的百度有錢(qián)花App，正是度小滿(mǎn)金融(原百度金融服務(wù)事業(yè)群組)旗下的金融產(chǎn)品。百度在2015年12月成立金融服務(wù)事業(yè)群組，而教育培訓(xùn)分期貸款一直是金融事業(yè)群組著重布局的市場(chǎng)。
根據(jù)中國(guó)經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)的報(bào)道，截至2016年四季度，“百度有錢(qián)花”以75%的市場(chǎng)份額領(lǐng)跑教育信貸領(lǐng)域，合作教育機(jī)構(gòu)近3000家，環(huán)比增長(zhǎng)約80%，服務(wù)學(xué)生數(shù)環(huán)比增長(zhǎng)約45%。鳳凰網(wǎng)的報(bào)道稱(chēng)，在今年9月2日舉辦的第三屆全球金融科技(北京)峰會(huì)上，度小滿(mǎn)金融CEO朱光發(fā)表主題演講時(shí)表示，度小滿(mǎn)金融累計(jì)已為114萬(wàn)人發(fā)放教育分期貸款，超過(guò)130億元。
教育貸款隱患浮現(xiàn)，防止“被貸款”需增強(qiáng)法律意識(shí)
教育貸款引發(fā)的問(wèn)題已經(jīng)引發(fā)了監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。9月14日，上海市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)(下稱(chēng)消保委)發(fā)布《2018年1至8月教育培訓(xùn)類(lèi)投訴分析》，認(rèn)為惡意包裝、審核寬松、資金風(fēng)險(xiǎn)等教育貸款隱患凸顯。
消保委發(fā)現(xiàn)，貸款消費(fèi)的消費(fèi)者近八成通過(guò)手機(jī)下載軟件辦理，貸款過(guò)程僅需幾分鐘，有些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過(guò)引導(dǎo)推薦、涉嫌強(qiáng)制等方式，或者把貸款包裝成“免息”、“分期付款”等福利，對(duì)貸款限制性條款及風(fēng)險(xiǎn)卻只字不提，導(dǎo)致有些消費(fèi)者“被貸款”。
另外，消保委認(rèn)為教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的部分合同缺少公平的退費(fèi)規(guī)則，并未把口頭承諾和福利寫(xiě)入合同，這都為消費(fèi)者事后維權(quán)帶來(lái)隱患，一旦發(fā)生爭(zhēng)議，消費(fèi)者容易陷入被動(dòng)局面，退款難以索要。
“(類(lèi)似的事情)我見(jiàn)的太多了，對(duì)學(xué)生是恨鐵不成鋼。”京衡律師事務(wù)所律師余超說(shuō)。他告訴記者，教育培訓(xùn)貸款很像“套路貸”在教育領(lǐng)域的變種，“比如有些教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)可能知道學(xué)生會(huì)(容易)退費(fèi)，所以故意用貸款增加退款障礙，拖延辦理退款。這就類(lèi)似’套路貸’的一個(gè)套路，還款時(shí)故意讓你找不到人，直至拖到違約。”
余超表示，與“套路貸”受害者面臨的問(wèn)題類(lèi)似，學(xué)生對(duì)教育分期貸款的投訴很難舉證，即使提起民事訴訟，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司掌握了完整的證據(jù)鏈，幾乎找不到任何問(wèn)題。因此，大學(xué)生、職場(chǎng)新人必須提高警惕，在簽訂任何合同之前都要看清合同與協(xié)議條款。
面對(duì)部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)故意設(shè)下的陷阱規(guī)則，不少學(xué)生、年輕人缺乏合同、法律意識(shí)，也成為踏入分期貸款困境的原因。
在接受記者采訪(fǎng)的投訴人中，絕大多數(shù)人并未保存合同、協(xié)議，甚至沒(méi)有意識(shí)到合同的存在。唯一注意到合同的劉恩會(huì)，直到接受采訪(fǎng)時(shí)才仔細(xì)閱讀合同，發(fā)現(xiàn)退費(fèi)、貸款的相關(guān)條款。
鄧多告訴記者，全班接近50人只有1人向達(dá)內(nèi)公司索要了合同，“我們手上什么證據(jù)都沒(méi)有。”鄧多說(shuō)，最終由于缺乏證據(jù)，學(xué)生們只能放棄退款、索賠。
張湘俊和劉恩會(huì)至今也沒(méi)有告訴父母自己背上了貸款。劉恩會(huì)向記者表示后悔：“我不敢，我一個(gè)人都沒(méi)敢說(shuō)，我怎么那么傻，我怎么就被騙了。”
