保險(xiǎn)作為人類最重要的金融產(chǎn)品之一，其本質(zhì)是規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種方式。根據(jù)德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)研究部門(mén)近日發(fā)布的《全球保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》，2017

保險(xiǎn)作為人類最重要的金融產(chǎn)品之一，其本質(zhì)是規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的一種方式。根據(jù)德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)研究部門(mén)近日發(fā)布的《全球保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告》，2017年全球保費(fèi)總收入再創(chuàng)新高，達(dá)到3.66萬(wàn)億歐元(不包含健康險(xiǎn))，保險(xiǎn)是一個(gè)規(guī)模巨大的金融市場(chǎng)。然而在全球保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼時(shí)，理賠繁瑣、保費(fèi)不透明、消費(fèi)陷阱多等痛點(diǎn)困擾著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的介入，其透明可追溯的特質(zhì)，降低了險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)成本，提高了保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的公信力。

區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)目前已經(jīng)成為區(qū)塊鏈應(yīng)用落地的主要方向之一，國(guó)內(nèi)外險(xiǎn)企巨頭和科技公司紛紛試水，今年4月份澳新銀行與IBM宣布了一項(xiàng)可以改善數(shù)據(jù)傳輸效率的區(qū)塊鏈解決方案，與此同時(shí)更多數(shù)量的初創(chuàng)項(xiàng)目萌芽出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)成為區(qū)塊鏈展現(xiàn)才干的沃土。

近日，金色財(cái)經(jīng)采訪到智保鏈SIP的CEO Amiory pang，她認(rèn)為巨頭與初創(chuàng)企業(yè)的入場(chǎng)很正常，只有更多玩家參與，才能改變保險(xiǎn)業(yè)的游戲規(guī)則，也證明區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)的確會(huì)是未來(lái)的大趨勢(shì)。

在金色財(cái)經(jīng)專訪中，她認(rèn)為智保鏈正在做的事情與巨頭有著很大區(qū)別。“依靠社區(qū)的力量，依靠全體社區(qū)參與者共同發(fā)行，核定和理賠”，智保鏈目前在做的就是搭建這樣一個(gè)社區(qū)，如果傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)能夠接受社區(qū)的業(yè)務(wù)形式，他們同樣也能夠成為智保鏈社區(qū)中的一份子參與進(jìn)來(lái)，提供產(chǎn)品和服務(wù)。

同時(shí)，具備人工智能碩士學(xué)位與十余年保險(xiǎn)市場(chǎng)管理經(jīng)驗(yàn)的Amiory還從雙重角度，剖析了區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展走勢(shì)和作為保險(xiǎn)業(yè)底層公鏈的責(zé)任與價(jià)值。

以下為專訪實(shí)錄：

Amiory pang碩士畢業(yè)于香港中文大學(xué)，主攻人工智能算法領(lǐng)域，畢業(yè)后在保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)10余年，曾供職于全球三大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司Aon和Wills。從服務(wù)亞洲區(qū)域的中小客戶，到任職亞洲區(qū)總監(jiān)，先后負(fù)責(zé)過(guò)的客戶包括迪士尼，中廣核，韓國(guó)三星，太古集團(tuán)等等，拿下了區(qū)內(nèi)多個(gè)上十億美金的大型項(xiàng)目。

區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)+AI就是全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的最新發(fā)展方向。

這些從業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助她清晰的認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)痛點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)技術(shù)+市場(chǎng)的雙重背景讓她從技術(shù)特征與市場(chǎng)需求兩個(gè)角度觀察市場(chǎng)，她對(duì)金色財(cái)經(jīng)說(shuō)，

作為一個(gè)耳熟能詳?shù)膫鹘y(tǒng)業(yè)態(tài)，保險(xiǎn)業(yè)正成為維系民生的最基礎(chǔ)行業(yè)之一。雖然消費(fèi)升級(jí)的口號(hào)不絕于耳，但當(dāng)下的老百姓，真的做好追求自我實(shí)現(xiàn)的準(zhǔn)備了嗎?實(shí)際上，根據(jù)馬斯洛需求理論的推斷，任何一次從吃飽穿暖到受尊重和自我實(shí)現(xiàn)的跨越，都少不了安全需求的率先滿足。

人在做決策時(shí)，通常會(huì)有兩個(gè)動(dòng)機(jī)：追求快樂(lè)和逃避痛苦，而且以后者為主。而保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)就在于它能通過(guò)社會(huì)資源的配置，來(lái)幫助更多的人免遭痛苦，哪怕是一趟不期而遇的飛機(jī)延誤，也能通過(guò)一份保險(xiǎn)，補(bǔ)償乘客損失，平復(fù)情緒。

某種程度上講，保險(xiǎn)承擔(dān)著社會(huì)秩序穩(wěn)定劑的角色，也是推動(dòng)億萬(wàn)用戶消費(fèi)升級(jí)的保障，作用不言而喻。然而就是這樣一道至關(guān)重要的橋梁，現(xiàn)實(shí)中卻被演繹為勞動(dòng)密集型行業(yè)，君不見(jiàn)萬(wàn)千保險(xiǎn)銷售大軍，浩浩蕩蕩，各種成功學(xué)式的推銷策略，讓保險(xiǎn)受眾甚至陷入了“談險(xiǎn)色變”的窘態(tài)。這種強(qiáng)迫式的推拉術(shù)，降低了保險(xiǎn)在消費(fèi)者心中的公信度。加上高人力成本和產(chǎn)品層層分包導(dǎo)致的用戶體驗(yàn)差，買(mǎi)保險(xiǎn)變得越來(lái)越不經(jīng)濟(jì)。

信任基石的脆弱和信任傳遞鏈條的低效，導(dǎo)致了保險(xiǎn)信任價(jià)值的持續(xù)衰減

保險(xiǎn)作為一種強(qiáng)信任屬性的托付類商品，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)生態(tài)下，其信任錨定物是繁亂而脆弱的保險(xiǎn)公司品牌，而支撐起信任價(jià)值傳遞的卻是整體素質(zhì)較低的密集型勞動(dòng)力，，投射在投保人的心智上就是：最該被信任的人，卻傷害我最深。陳舊的公司架構(gòu)，已無(wú)法承載保險(xiǎn)價(jià)值的續(xù)航，把信任主體從善變的傳統(tǒng)組織過(guò)渡到高效公正的技術(shù)生態(tài)，已成為必然。

即使如此，保險(xiǎn)依然是一個(gè)沒(méi)有上限、體量巨大且高速增長(zhǎng)的行業(yè)，根據(jù)安聯(lián)集團(tuán)數(shù)據(jù)，在2016年全球保險(xiǎn)費(fèi)總收入就達(dá)到了3.6萬(wàn)億歐元，產(chǎn)值甚至超過(guò)了GDP排名全球第三的日本，而中國(guó)于2017年完成了20%的增長(zhǎng)。

當(dāng)一個(gè)行業(yè)的體量足夠大、產(chǎn)業(yè)效率足夠低下時(shí)，其市場(chǎng)紅利就會(huì)愈發(fā)誘人，而技術(shù)所彰顯的力量也就更加所向披靡，而保險(xiǎn)業(yè)恰恰就是這樣一個(gè)典型的利基市場(chǎng)，所以也吸引了更多的大玩家用前沿科技，來(lái)對(duì)行業(yè)進(jìn)行重新洗牌。尤其是解決產(chǎn)業(yè)效率的人工智能技術(shù)和解決信任難題的區(qū)塊鏈技術(shù)，兩大技術(shù)的并行，給了保險(xiǎn)業(yè)以重塑的歷史性機(jī)遇。

Amiory pang向金色財(cái)經(jīng)記者介紹，智保鏈SIP是一個(gè)基于公有區(qū)塊鏈協(xié)議的保險(xiǎn)底層鏈，用區(qū)塊鏈為保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)行、銷售、投保和理賠提供智能合約市場(chǎng)，以人工智能進(jìn)行認(rèn)證、管理和數(shù)據(jù)學(xué)習(xí)，在SIP社區(qū)內(nèi)，所有參與主體的貢獻(xiàn)都會(huì)促進(jìn)該底層鏈的發(fā)展和完善，從而獲得收益。

重塑保險(xiǎn)信任價(jià)值

圍繞傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，SIP提出了：

第一、AI負(fù)責(zé)替代密集勞動(dòng)力，降低保險(xiǎn)的信任傳遞成本，提高傳遞效率，把組織吞噬的高額流通成本，釋放給SIP生態(tài)。

第二、智能合約替代冗繁而霸權(quán)的保險(xiǎn)協(xié)議，把保險(xiǎn)權(quán)益公平安全的交付給參與主體，即確保保單賠付，根除騙保、不保等“賴保”行為。

第三、深度結(jié)合有300多年歷史的勞合社賠付制度，共享全球保險(xiǎn)人才、資金和技術(shù)資源，儲(chǔ)蓄海量保險(xiǎn)金，高效解決老百姓買(mǎi)了不賠的難題。

以后，當(dāng)我們需要投保時(shí)，你只須成為SIP社區(qū)成員，通過(guò)機(jī)器人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品詳情后，支付SIP的token即可，一段時(shí)間后發(fā)生了理賠，則可以通過(guò)核賠師進(jìn)行審核并確認(rèn)，獲得相應(yīng)的賠償token，而核賠師也將收取服務(wù)token，你所享受的該保險(xiǎn)產(chǎn)品，其開(kāi)發(fā)者和投資人也都將獲得相應(yīng)的token，而整個(gè)咨詢、投保和賠付等行為過(guò)程，都將以數(shù)據(jù)的形式對(duì)機(jī)器人進(jìn)行培訓(xùn)，而機(jī)器人也將對(duì)該數(shù)據(jù)供給支付相應(yīng)的token，機(jī)器人的成長(zhǎng)將更加高效的促進(jìn)該社區(qū)運(yùn)行效率的提升。至此，區(qū)塊鏈和人工智能將互相喂養(yǎng)、徹底融為一體。

在SIP的生態(tài)體系中，Aimi是核心引擎。

對(duì)話機(jī)器人通常只需要將NLP、機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域最前沿的算法應(yīng)用到對(duì)話機(jī)器人中，但是對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)而言，相比一些通用型機(jī)器人，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)準(zhǔn)確性的要求非常高，需要精準(zhǔn)的閱讀理解和咨詢解答。有些保險(xiǎn)責(zé)任、額度、金額等的問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)的客服不可以答錯(cuò)，否則會(huì)有嚴(yán)重的職業(yè)責(zé)任，是完全不能接受的。在速度上也不會(huì)像線下人來(lái)提供服務(wù)一樣可以過(guò)幾天回復(fù)，比如現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的解讀，人閱讀一份保單或者產(chǎn)品可能要半小時(shí)的時(shí)間，很多客服不能直接回答問(wèn)題只能負(fù)責(zé)記錄問(wèn)題，而作為機(jī)器人客戶的期望是實(shí)時(shí)回答，對(duì)于速度的要求就高出很多。所以智保鏈結(jié)合速度的要求，準(zhǔn)確率的要求，理解對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)之上，研發(fā)出基于自有數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的算法。

保單的閱讀理解是一項(xiàng)非常龐大的工作，舉個(gè)例子，按照原先的經(jīng)驗(yàn)，一個(gè)有3年保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的理賠師，看完一張健康險(xiǎn)的保單并回答相關(guān)的問(wèn)題，需要30分鐘，而在我們現(xiàn)在的測(cè)試中，Aimi在閱讀完一份同樣的健康險(xiǎn)保單后，能夠?qū)⑦@個(gè)時(shí)間控制在3秒以內(nèi)，這大大的提升了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

智保鏈在算法研究上已經(jīng)取得了突破，對(duì)外提供人員險(xiǎn)相關(guān)的銷售、客服、理賠機(jī)器人，合作的客戶包括，華潤(rùn)集團(tuán)，國(guó)任保險(xiǎn)公司，招商局集團(tuán)等，已經(jīng)交付了一些機(jī)器人，在客戶的不斷使用下保險(xiǎn)機(jī)器人Aimi也在不斷成長(zhǎng)進(jìn)化。接下來(lái)也將發(fā)行給大眾使用的保險(xiǎn)機(jī)器人Aimi版本。

Amiory介紹，智保鏈SIP會(huì)優(yōu)先選擇一些市場(chǎng)消費(fèi)者接受程度高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行營(yíng)銷推廣，而亞太地區(qū)是智保鏈主要的目標(biāo)市場(chǎng)，同時(shí)這也是區(qū)塊鏈社群最活躍的地區(qū)，為這些地方提供和投放產(chǎn)品，當(dāng)產(chǎn)品和模式成熟度較高時(shí)，也會(huì)提供更多產(chǎn)品給全球消費(fèi)者。

目前保險(xiǎn)行業(yè)在在向消費(fèi)者推廣產(chǎn)品的過(guò)程中，大多數(shù)民眾對(duì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)持抵觸態(tài)度的最主要原因，是因?yàn)橘I(mǎi)了不賠或者保險(xiǎn)太貴，這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)確實(shí)存在的問(wèn)題，也是普及保險(xiǎn)投保和加深保險(xiǎn)深度的兩個(gè)繞不過(guò)去的問(wèn)題。

在區(qū)塊鏈與保險(xiǎn)在智保鏈中，由于智能合約技術(shù)保證的自動(dòng)賠付將杜絕買(mǎi)了不賠的現(xiàn)象，以前因?yàn)榧夹g(shù)不夠先進(jìn)導(dǎo)致無(wú)法理賠的情況將被徹底改善，能極大程度的優(yōu)化民眾對(duì)于保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和提高接受度。

通過(guò)P2P保險(xiǎn)點(diǎn)到點(diǎn)端到端的形式，將大幅降低保險(xiǎn)成本，最終實(shí)現(xiàn)三方受益，即投保人保費(fèi)更低，投資人回報(bào)更多，專業(yè)服務(wù)人員酬勞更好，三者均滿意的情況下，讓更多人接觸區(qū)塊鏈+保險(xiǎn)也就將會(huì)水到渠成起來(lái)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，騙保行為有可能最終被區(qū)塊鏈杜絕。通過(guò)共識(shí)算法和加密技術(shù)，確保數(shù)據(jù)交易的安全性，實(shí)現(xiàn)行業(yè)數(shù)據(jù)共享這已經(jīng)是區(qū)塊鏈中的一個(gè)基本共識(shí)，而基于區(qū)塊鏈可溯源和不可篡改的特征，我們可以記錄到財(cái)產(chǎn)或者人身的數(shù)據(jù)，了解真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況，確保數(shù)據(jù)交易的真實(shí)性，從而規(guī)避騙保行為發(fā)生。

關(guān)鍵詞： 調(diào)研報(bào)告 全球 市場(chǎng)