業(yè)內(nèi)人士表示，斷直連和備付金100%上繳等嚴(yán)監(jiān)管之下，中小支付公司仍有業(yè)務(wù)空間。此前備受關(guān)注的6·30斷直連大限平靜度過。根據(jù)央行2017年8月
業(yè)內(nèi)人士表示，斷直連和備付金100%上繳等嚴(yán)監(jiān)管之下，中小支付公司仍有業(yè)務(wù)空間。
此前備受關(guān)注的6·30“斷直連”大限平靜度過。
根據(jù)央行2017年8月份發(fā)布的《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》(又稱“209號文”)中明確提出，自2018年6月30日起，支付機構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺處理，業(yè)界也將6月30日看作“斷直連”大限。
網(wǎng)聯(lián)方面尚未披露相關(guān)最新進展。備受市場關(guān)注的兩大支付巨頭也并未明確斷直連進展。
“支付寶一直在積極有序地推進接入網(wǎng)聯(lián)的工作。接入網(wǎng)聯(lián)后，對用戶使用支付寶的體驗沒有影響。”支付寶方面對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。財付通方面則重申，“盡己所能，與其他機構(gòu)一起，共同建設(shè)公正、公平、資源共享的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”。
有業(yè)內(nèi)人士稱，“斷直連”或?qū)⒀悠凇６辔恢Ц稒C構(gòu)及行業(yè)人士與21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者交流確認(rèn)了此消息。
“斷直連”進展如何?“斷直連”后，支付機構(gòu)又將何去何從?
“斷直連”延期有客觀原因
網(wǎng)聯(lián)信息顯示，截至2018年3月31日，網(wǎng)聯(lián)接入切量已接入343家銀行和105家支付機構(gòu)，擬接入460家銀行和115家支付機構(gòu)，覆蓋100%支付賬戶。自2017年6月30日啟動切量以來，累計資金交易轉(zhuǎn)接清算筆數(shù)突破100億筆，累計交易金額2.83萬億元。這是目前網(wǎng)聯(lián)官方披露的與支付機構(gòu)“斷直連”的最新消息。
一份網(wǎng)聯(lián)下發(fā)給支付機構(gòu)的接入進展文件流傳出來。顯示截至2018年4月13日，在協(xié)議支付開發(fā)方面，115家機構(gòu)中有107家完成了生產(chǎn)驗證，沒有未開發(fā)的機構(gòu);付款開發(fā)方面，21家已完成生產(chǎn)驗證，沒有未開發(fā)的機構(gòu)，另外多數(shù)機構(gòu)集中在“聯(lián)調(diào)測試”、“驗證準(zhǔn)備”、“生產(chǎn)驗證”環(huán)節(jié);網(wǎng)關(guān)支付開發(fā)方面，有5家未開發(fā)的機構(gòu)，10家機構(gòu)在開發(fā)中，22家機構(gòu)在“聯(lián)調(diào)測試”，72家機構(gòu)在“驗證準(zhǔn)備”階段。
市場有聲音認(rèn)為，“斷直連”進展不及預(yù)期。
“現(xiàn)在第三方支付業(yè)務(wù)規(guī)模體量較大，網(wǎng)聯(lián)本身人手也比較有限，受客觀條件限制斷直連有所延期，但業(yè)內(nèi)其實并不太強調(diào)這個節(jié)點，更關(guān)注‘斷直連’之后支付業(yè)務(wù)如何拓展。”一位不愿具名的支付行業(yè)機構(gòu)高管表示。
上述支付行業(yè)機構(gòu)高管表示，網(wǎng)聯(lián)的人員均是從各支付機構(gòu)、銀行抽調(diào)而來，作為一個新機構(gòu)加上人手有限，在6·30這一時間節(jié)點未能完成相關(guān)工作也是受客觀條件限制。“市場可以更多給予理解，在一年多的時間完成這些工作已經(jīng)很不錯了，而且網(wǎng)聯(lián)的底層架構(gòu)是財付通和支付寶等團隊搭建，員工都很年輕，多給些時間完成這些問題不大。”
拓展條碼支付清算
網(wǎng)聯(lián)平臺曾介紹，其五大基本功能上線，即協(xié)議支付、商業(yè)委托支付、網(wǎng)關(guān)支付、認(rèn)證支付和付款，與現(xiàn)有市場業(yè)務(wù)快捷支付、代收代扣、網(wǎng)關(guān)支付、直接支付和代付/商戶結(jié)算等一一對應(yīng)。4月10日后，網(wǎng)聯(lián)宣布與中國建設(shè)銀行等多家機構(gòu)完成條碼業(yè)務(wù)投產(chǎn)上線，并稱已經(jīng)全面做好為其他機構(gòu)提供條碼支付接入及轉(zhuǎn)接清算服務(wù)的準(zhǔn)備。“已可基本覆蓋現(xiàn)有直連模式下市場業(yè)務(wù)需求，為實現(xiàn)‘斷直連’目標(biāo)奠定堅實基礎(chǔ)。”
21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者注意到，在微信支付綁卡消費時，部分回執(zhí)中顯示網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，亦有部分顯示中國銀聯(lián)。
業(yè)內(nèi)人士介紹，根據(jù)209號文，主要明確的是第三方支付機構(gòu)涉及銀行賬戶的線上交易通過網(wǎng)聯(lián)清算。“線上支付方面支付機構(gòu)基本都與網(wǎng)聯(lián)有對接，但線下收單方面本身一直是銀聯(lián)為主。隨著近年線下條碼支付越來越多，網(wǎng)聯(lián)便也開發(fā)對接條碼支付清算服務(wù)，不過這一塊第三方支付機構(gòu)可以自由選擇。”上述不具名支付機構(gòu)人士介紹。
此前，財付通、支付寶亦分別與銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)簽署條碼支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，稱由網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)提供清算轉(zhuǎn)接服務(wù)。不過網(wǎng)聯(lián)方面此后公告，與支付寶的條碼支付轉(zhuǎn)接清算合作，雙方仍就個別細(xì)節(jié)保持密切溝通，協(xié)商一致后將及時通知各合作伙伴。
倒逼支付機構(gòu)回歸本源
在過往直連模式下，第三方支付機構(gòu)充當(dāng)了跨行清算的角色。一方面與銀行對接系統(tǒng)重復(fù)開發(fā)，造成資源浪費，另一方面其交易封閉性強，交易過程的資金和信息不透明，一些支付機構(gòu)可能被用于洗錢或賭博等。
“讓清算的歸清算，支付的歸支付。‘斷直連’是為了控制金融風(fēng)險，過去很多支付機構(gòu)并沒有做應(yīng)該做的業(yè)務(wù)，主要從事套現(xiàn)等違法違規(guī)業(yè)務(wù)，央行方面也開出了很多罰單。”上述支付行業(yè)機構(gòu)高管指出，斷直連和備付金100%上繳等嚴(yán)監(jiān)管之下，中小支付公司仍有業(yè)務(wù)空間。“線上、線下的商戶數(shù)量龐大，有足夠的市場，嚴(yán)監(jiān)管是倒逼支付機構(gòu)去做真實商戶的開發(fā)、提升支付效率、提供更好的營銷服務(wù)。”
連連支付CEO潘國棟表示，如果支付機構(gòu)的核心能力僅停留在銀行通道和價格上，“斷直連”將會帶來巨大壓力。“直連模式下更多是渠道競爭，機構(gòu)打價格戰(zhàn)、低費率。這對我們反而是一種制約。在‘斷直連’后，支付機構(gòu)在銀行通道的談判能力上將被拉到同一個水平上。”
潘國棟表示，盡管前期在銀行通道上會有一些價格優(yōu)勢，但不能依賴這一優(yōu)勢。將B端(企業(yè)客戶)市場作為戰(zhàn)略方向，避開與財付通和支付寶兩大巨頭在C端(個人客戶)市場的正面競爭。研究不同行業(yè)和階段中支付需求提供定制服務(wù)，此外通過支付疊加在大數(shù)據(jù)風(fēng)控、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的技術(shù)為交易平臺提供服務(wù)。
