8月初，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布計劃發(fā)布實時支付和結算服務，以促進該國的支付基礎設施。據(jù)報道，該服務稱為FedNow，到2023年或2024年將允

8月初，美國聯(lián)邦儲備委員會宣布計劃發(fā)布實時支付和結算服務，以促進該國的支付基礎設施。據(jù)報道，該服務稱為FedNow，到2023年或2024年將“允許全國各個社區(qū)各種規(guī)模的銀行向其客戶提供實時支付”。

此舉恰好與美國參議院對加密監(jiān)管相吻合，盡管美聯(lián)儲一直計劃對支付系統(tǒng)進行翻新。此外，根據(jù)一些專家的說法，盡管同樣雄心勃勃，新服務可能不會取代數(shù)字貨幣。

什么是美聯(lián)儲?

美聯(lián)儲或美聯(lián)儲基本上是美國的中央銀行，負責該國的貨幣政策。它由被稱為聯(lián)邦儲備委員會的總統(tǒng)提名的理事會管理。董事會于8月5日星期一公布了FedNow項目，而美聯(lián)儲推出的新“24/7/365”支付系統(tǒng)的前提議可追溯至2018年10月。

有趣的是，在此之前的10年，2008年10月，美聯(lián)儲試圖將“FedNow”注冊為商標。然而，根據(jù)該數(shù)據(jù)庫，該申請在2013年晚些時候被美國專利商標局駁回，美聯(lián)儲隨后放棄了該申請。

此外，2015年5月，美聯(lián)儲成立了更快的支付工作組，以“識別和評估在美國的設施安全，及無處不在，更快的支付能力的替代方法。”該計劃宣布Ripple的Ryan Zagone為參與者之一，并且專案組最終強調了公司跨境支付的進展。“這已經做了很長時間的準備。”智能合約平臺Cypherium的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Sky Guo總結道。

因此，通過推出FedNow，美國中央銀行管理局旨在通過實時服務實現(xiàn)國家支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，該服務可以在周末和工作日全天候轉移資金。政府目前的系統(tǒng)在周末關閉，結算交易可能需要幾個工作日。

據(jù)報道，新服務可供企業(yè)和零售客戶使用。FedNow預計將在五年內就位，最初將支持高達25,000美元的轉賬。美聯(lián)儲認為，這樣一個系統(tǒng)將允許消費者更靈活地管理他們的資金并進行支付。聯(lián)邦儲備委員會理事Lael Brainard在新聞稿中評論該問題時寫道：

“每個人都應該有同樣的能力立即安全地收取和接收付款，每家銀行都應該有同樣的機會向社區(qū)提供這項服務。FedNow將允許全國各個社區(qū)各種規(guī)模的銀行提供實時付款。“

美聯(lián)儲以4比1的投票結果繼續(xù)創(chuàng)建該網(wǎng)絡。監(jiān)督副主席Randal Quarles是反對者。“我認為美聯(lián)儲沒有充分的理由進入這一領域，并在可行的私營部門替代品可用時擠出創(chuàng)新，”他解釋說。

值得一提的是，美聯(lián)儲已經實施了名為Fedwire的實時總結算資金轉賬系統(tǒng)。然而，它一周只工作五天，僅限于認可的機構，更昂貴，并且在手機上不可用，與PayPal和Venmo等替代品相比，這一切都不太方便。RippleNet也是一個區(qū)塊鏈驅動的結算平臺，它也可以專門與銀行合作，但它提供跨境支付，就像加密貨幣一樣，在全球化的世界中，這是一個改變游戲規(guī)則的人，據(jù)高級加密分析師Juan Villaverde表示：

“改變美國境內的匯款制度并不像聽起來那么具有革命性。在即時無邊界支付領域，國家貨幣將難以競爭。而在這個領域，純粹的加密資產可以發(fā)揮作用，沒有任何個人貨幣或私人擁有的系統(tǒng)能夠有效競爭。”

但是，Villaverde指出，新的支付系統(tǒng)可能會破壞Ripple試圖實現(xiàn)的目標：

“現(xiàn)實是傳統(tǒng)的金融體系是建立在信任和聲譽的基礎之上的。但對于大多數(shù)機構參與者而言，Ripple與任何其他新人一樣。如果美聯(lián)儲升級其系統(tǒng)以模仿RippleNet的某些功能，這將嚴重破壞Ripple未來的成功機會。我們對Ripple的看法一直是他們需要從嚴格的服務轉向金融機構，更多地關注直接向公眾提供金融產品和服務。”

Cypherium不同意這一假設，表示這兩個系統(tǒng)針對不同的客戶，因此沒有直接競爭：

“Ripple是跨境支付，而FedNow是針對美國國內的。美聯(lián)儲已經與The Clearing House合作建立了Fedwire結算系統(tǒng)。競爭格局不太可能改變。”

銀行，而不是加密貨幣?

值得注意的是，美聯(lián)儲強調“技術的快速發(fā)展”，這使得美聯(lián)儲和支付行業(yè)能夠實現(xiàn)國家支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化，并為未來建立一個安全有效的基礎。常見問題解答中提到了比特幣，加密貨幣，Libra，區(qū)塊鏈甚至數(shù)字貨幣。

實際上，F(xiàn)edNow似乎想要推翻的是大型銀行機構而不是加密貨幣。事實上，銀行業(yè)巨頭花旗集團，Bancorp和摩根大通已經開始對抗政府的新舉措，因為它似乎與他們自己的實時支付系統(tǒng)，在2017年推出的清算所重疊，高達10億美元來自參與者的投資注入。

正如“華爾街日報”報道的那樣，銀行業(yè)巨頭擔心FedNow會推遲廣泛采用的即時支付，因為數(shù)千家金融機構可能會等待央行推出新技術，而不是現(xiàn)在連接到現(xiàn)有的私人選擇。清算所產品和戰(zhàn)略高級副總裁Steve Ledford對該出版物說：

“我們有一個實時支付網(wǎng)絡。它正在運作。如果美聯(lián)儲決定推出自己的網(wǎng)絡，那只會延遲向所有人提供更快付款的機會。”

與此同時，規(guī)模較小的銀行以及谷歌和沃爾瑪?shù)却笮推髽I(yè)都對美聯(lián)儲的計劃表示贊賞，因為它可以消除消費者使用借記卡支付物品和接收資金的商店之間的滯后時間，從而減少他們對大型私人公司的依賴。

總的來說，專家們似乎同意FedNow的主要目的是與銀行而不是加密貨幣競爭。合規(guī)專家Gresham International的創(chuàng)始人Cal Evans表示，雖然加密貨幣“是這個擬議系統(tǒng)的一個更好的替代品”，但他認為，美聯(lián)儲目前還不認為它是一種可行的支付解決方案。他詳細說明：

“他們花了多年的時間來淡化它，實施基于加密貨幣的系統(tǒng)會破壞他們在過去幾年所說的一切。這只是他們試圖追趕的嘗試。雖然，我毫不懷疑他們很清楚加密貨幣的影子及其技術在這個領域內的演變。“

繼續(xù)將FedNow與加密貨幣進行比較，Evans建議基于聯(lián)邦儲備銀行的系統(tǒng)將在其中建立更為突出的清算要求機制。“它也不會像包含跨境交易那樣廣泛，這意味著整個系統(tǒng)有可能變得像兩條鐵路一樣，使用不同的軌道相互交匯，”他補充道。

2023-2024很快就能實現(xiàn)了嗎?

另一個重點是指定的截止日期。根據(jù)美國聯(lián)邦儲備委員會的公告，新服務“將在2023年或2024年上市”。

“我認為最后期限是合理的，但是在四到五年的時間里，我預計在這個領域已經有了新技術，” Evans詳細說明：

“美國采用新的支付技術的速度非常慢。一個很好的例子就是基于信用卡交易，這種交易在過去一兩年內仍然在美國廣泛使用。

反過來，三年或四年“對于加密貨幣來說仍然太短，無法取代傳統(tǒng)的銀行系統(tǒng)”，而美聯(lián)儲在杠桿率方面超過了所有人。“沒有其他替代品，加密貨幣或非加密貨幣，具有與美聯(lián)儲相同的影響力和客戶基礎。”其他專家更加懷疑，eToro美國公司總經理Guy Hirsch說：

“這是一個令人鼓舞的發(fā)展，美聯(lián)儲希望改善基礎設施，但2023還有很長的路要走，我們還沒有看到將要實施的技術。鑒于這里開發(fā)的技術，美國的支付生態(tài)系統(tǒng)遠遠落后于世界其他地區(qū)。”

Edge區(qū)塊鏈錢包的首席執(zhí)行官兼聯(lián)合創(chuàng)始人Paul Puey認為此舉已經太晚了。他表示：

“2023年政府提供實時支付系統(tǒng)的時間晚了十年，不是因為比特幣是10年前推出的，而是因為許多其他國家，甚至包括墨西哥都有一個實時銀行來支持消費者和企業(yè)友好支付系統(tǒng)運作的多年經驗。''

同時，實施新的實時支付服務的計劃目前并不具體。預計聯(lián)邦儲備委員會將在接下來的幾天內在聯(lián)邦紀事上公布其提案。在那之后，公眾將有機會權衡，因為美聯(lián)儲將在接下來的90天內提出意見。（作者： 區(qū)塊鏈鉛筆）

關鍵詞： 美聯(lián)儲 FedNow支付服務 轉賬