圖片來(lái)源：2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行已成為金融領(lǐng)域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，
圖片來(lái)源：2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇
作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行已成為金融領(lǐng)域中深入金融科技探索的先行者。尤其在區(qū)塊鏈領(lǐng)域，微眾銀行不僅布局早，而且在技術(shù)和應(yīng)用方面也是引領(lǐng)者。
微眾銀行成立于2014年12月，從2015年起就積極布局區(qū)塊鏈。2016年，微眾銀行倡議并帶頭發(fā)起的“金鏈盟”正式成立，與國(guó)內(nèi)眾多金融科技機(jī)構(gòu)合作，共同打造金融行業(yè)的區(qū)塊鏈研究基地。同年6月，微眾銀行在騰訊云上發(fā)布了國(guó)內(nèi)第一個(gè)面向金融業(yè)的聯(lián)盟鏈云Baas平臺(tái)。隨后8月又聯(lián)合上海華瑞銀行等多家銀行，推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)銀行間聯(lián)盟型區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景——機(jī)構(gòu)間對(duì)賬平臺(tái)。
2019年5月17日，在巴比特主辦的2019全球區(qū)塊鏈(杭州)高峰論壇上，微眾銀行分布式商業(yè)科技發(fā)展部副總經(jīng)理、微眾區(qū)塊鏈負(fù)責(zé)人范瑞彬接受了零壹財(cái)經(jīng)等媒體的采訪，就微眾銀行的區(qū)塊鏈布局、開(kāi)源生態(tài)圈建設(shè)、行業(yè)現(xiàn)狀及前景等問(wèn)題進(jìn)行了細(xì)致交流。
談及區(qū)塊鏈布局，在供應(yīng)鏈金融、司法存證、溯源、版權(quán)、物聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)等領(lǐng)域，范瑞彬認(rèn)為“大有可為”。
但他也坦言，現(xiàn)在尋找和開(kāi)發(fā)新場(chǎng)景具有一定的難度，因?yàn)樾袠I(yè)發(fā)展尚未到達(dá)“百花齊放”的階段。不過(guò)，相較于兩三年前，行業(yè)已經(jīng)有了質(zhì)的突破。
這種突破不僅體現(xiàn)在一批扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)的區(qū)塊鏈項(xiàng)目逐漸落地，開(kāi)始實(shí)現(xiàn)商業(yè)價(jià)值，更表現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)的風(fēng)氣上：“現(xiàn)在大家不再像之前那樣狂熱和原教旨”。整個(gè)行業(yè)更務(wù)實(shí)，更穩(wěn)健，不再糾纏在概念和炒作上，而是從需求、場(chǎng)景、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多層次關(guān)注區(qū)塊鏈如何賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
就微眾本身而言，“如今微眾銀行在區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)實(shí)踐中，也始終堅(jiān)持‘連接者’的定位：通過(guò)與合作伙伴的連接，更好地服務(wù)客戶”，范瑞彬表示，“多方協(xié)作場(chǎng)景是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的土壤，而微眾銀行的定位天然存在諸多多方協(xié)作場(chǎng)景。”
另外，他認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)目前在區(qū)塊鏈領(lǐng)域還是會(huì)比較謹(jǐn)慎。尤其是作為持牌金融機(jī)構(gòu)，首先需要確保業(yè)務(wù)合規(guī)。除此之外，當(dāng)前區(qū)塊鏈在技術(shù)層面也存在一定門檻。這種門檻主要體現(xiàn)為技術(shù)心理門檻和技術(shù)本身的門檻兩種。其中，心理門檻主要是由于技術(shù)“黑盒子”造成客戶信任缺失。范瑞彬認(rèn)為，開(kāi)源是降低心理門檻和客戶技術(shù)使用門檻的一個(gè)可行途徑。
“公開(kāi)代碼只是狹義上的開(kāi)源。這是開(kāi)源項(xiàng)目的第一步，當(dāng)然很重要，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”范瑞彬這樣說(shuō)道。據(jù)他介紹，微眾銀行的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)當(dāng)前的主要工作就是區(qū)塊鏈底層技術(shù)研究和開(kāi)源生態(tài)圈建設(shè)。“在開(kāi)源的區(qū)塊鏈底層平臺(tái)之上，構(gòu)建一個(gè)有價(jià)值有生命力的開(kāi)源生態(tài)圈”是微眾銀行和眾多合作伙伴共同的目標(biāo)。
以下為對(duì)話實(shí)錄：
一、微眾銀行的區(qū)塊鏈實(shí)踐
——微眾是一個(gè)“連接者”
1、微眾銀行目前比較關(guān)注區(qū)塊鏈在哪些場(chǎng)景中的應(yīng)用？
范瑞彬：我們研究一項(xiàng)新技術(shù)，不會(huì)為了研究而研究。新技術(shù)需要應(yīng)用到實(shí)際生產(chǎn)場(chǎng)景中，解決實(shí)際業(yè)務(wù)問(wèn)題，產(chǎn)生實(shí)實(shí)在在的價(jià)值，才能形成一個(gè)可持續(xù)的良性循環(huán)的技術(shù)發(fā)展路線。
基于這樣的考慮，微眾銀行在內(nèi)部做過(guò)很多區(qū)塊鏈嘗試。微眾銀行本身定位就是一個(gè)“連接者”：和眾多合作伙伴聯(lián)合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，價(jià)值共享，一起為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。這種定位就會(huì)天然存在諸多多方協(xié)作場(chǎng)景。而多方協(xié)作場(chǎng)景是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的土壤。所以微眾銀行的很多業(yè)務(wù)都與區(qū)塊鏈技術(shù)十分適配。
微眾銀行從2015年開(kāi)始布局區(qū)塊鏈，第一個(gè)真正的應(yīng)用落地在2016年。當(dāng)時(shí)微眾銀行和上海華瑞銀行等合作銀行利用區(qū)塊鏈“共享賬本”的技術(shù)特性，做了一個(gè)機(jī)構(gòu)間對(duì)賬系統(tǒng)。這次嘗試改善了我們運(yùn)營(yíng)的效率和成本。
這種機(jī)構(gòu)間對(duì)賬場(chǎng)景很簡(jiǎn)單，所用的區(qū)塊鏈技術(shù)也不復(fù)雜。但現(xiàn)在回頭來(lái)看，我們反而認(rèn)為這類場(chǎng)景未來(lái)會(huì)更有區(qū)塊鏈的用武之地。為什么?因?yàn)闄C(jī)構(gòu)之間的合作，無(wú)論是分享數(shù)據(jù)還是用戶資源，最終都會(huì)涉及到清結(jié)算。企業(yè)間的商業(yè)合作也繞不開(kāi)這一環(huán)節(jié)。清結(jié)算離不開(kāi)賬本。如果有“共享賬本”，對(duì)于機(jī)構(gòu)間和企業(yè)間的持續(xù)合作，會(huì)在效率和成本方面有一個(gè)顯著改善的效果。
除了對(duì)賬平臺(tái)之外，供應(yīng)鏈金融也是微眾銀行比較重視的場(chǎng)景。業(yè)內(nèi)有很多企業(yè)在做供應(yīng)鏈金融，說(shuō)明這是大家一致看好的方向。
另外，金融業(yè)務(wù)很多時(shí)候需要用到第三方數(shù)據(jù)保全，簡(jiǎn)單說(shuō)就是第三方存證。所以，微眾銀行也在進(jìn)行區(qū)塊鏈存證方面的實(shí)踐。微眾不是第一家做區(qū)塊鏈存證的機(jī)構(gòu)，但是微眾的方式不太一樣，我們是聯(lián)合司法機(jī)關(guān)一起做，而且對(duì)業(yè)界也有個(gè)貢獻(xiàn)：第一次有司法機(jī)關(guān)基于微眾的區(qū)塊鏈存證出具了業(yè)界首個(gè)司法裁決書(shū)。這標(biāo)志著區(qū)塊鏈司法存證技術(shù)得到了司法認(rèn)可，完成了場(chǎng)景價(jià)值閉環(huán)。從事區(qū)塊鏈存證的企業(yè)很多，但他們上鏈的是數(shù)據(jù)，而不是證據(jù)。這些數(shù)據(jù)要成為證據(jù)還需取出來(lái)，經(jīng)過(guò)司法機(jī)關(guān)復(fù)雜的核驗(yàn)和鑒定流程，才有一定的概率被視為證據(jù)，但這會(huì)給業(yè)務(wù)處理的時(shí)效性和效率帶來(lái)很大影響。所以說(shuō)，我們的區(qū)塊鏈存證得到了司法認(rèn)可，算是業(yè)內(nèi)的一次小小的突破。
這些都是微眾銀行在區(qū)塊鏈方面的嘗試，但這些內(nèi)部的場(chǎng)景應(yīng)用并不是我現(xiàn)在關(guān)注的重點(diǎn)。我們目前更希望在這些微眾內(nèi)部應(yīng)用之外，能和眾多外部合作伙伴一起，構(gòu)建一個(gè)基于區(qū)塊鏈底層平臺(tái)FISCO BCOS的開(kāi)源生態(tài)圈，而且是一個(gè)有價(jià)值和有生命力的生態(tài)圈。如今，我們的開(kāi)源生態(tài)圈已經(jīng)初具規(guī)模：有幾百家企業(yè)在使用和參與研究，并且有大量的應(yīng)用落地，大部分不是金融領(lǐng)域的項(xiàng)目，場(chǎng)景包括但不限于政務(wù)、版權(quán)、溯源、社會(huì)治理、人才招聘等。
總的來(lái)說(shuō)，微眾銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用主要分為兩方面：首先是在微眾內(nèi)部業(yè)務(wù)中的區(qū)塊鏈實(shí)踐;更重要的是和合作伙伴一起構(gòu)建的區(qū)塊鏈開(kāi)源生態(tài)圈里面產(chǎn)生的應(yīng)用，希望以此努力推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。
2、零壹財(cái)經(jīng)·Binary之前做過(guò)一個(gè)國(guó)內(nèi)銀行在區(qū)塊鏈方面探索的報(bào)告。我們發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)銀行在區(qū)塊鏈方面的實(shí)踐基本上不涉及核心的存貸款業(yè)務(wù)。我想請(qǐng)問(wèn)，微眾銀行目前是否也是如此？
范瑞彬：微眾銀行作為國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，2014年年底才正式成立。所以，我們還是一家“蠻年輕”的銀行。經(jīng)過(guò)四年多的發(fā)展，目前我們銀行有效客戶已經(jīng)過(guò)億。
一般來(lái)說(shuō)，銀行的主要業(yè)務(wù)可以總結(jié)為“存貸匯”，但不同機(jī)構(gòu)的底層做法卻會(huì)存在很大差距。微眾在當(dāng)中更多扮演這我們熟悉的“連接者”角色。微眾的業(yè)務(wù)模式就是和更多的合作伙伴優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，給客戶提供更好的服務(wù)。
微眾也在嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)改造原有“存貸匯”業(yè)務(wù)流程中的一些環(huán)節(jié)。還是以貸款為例，貸款的整個(gè)鏈條比較長(zhǎng)，涉及的環(huán)節(jié)也比較多。當(dāng)前，我們利用區(qū)塊鏈技術(shù)從其中存在真實(shí)痛點(diǎn)的環(huán)節(jié)切入，比如機(jī)構(gòu)間對(duì)賬、第三方數(shù)據(jù)保全等。我們把整個(gè)流程中，適合區(qū)塊鏈技術(shù)、能利用區(qū)塊鏈提升效率和解決短板的環(huán)節(jié)拿出來(lái)，去進(jìn)行優(yōu)化，而不會(huì)對(duì)運(yùn)行良好、沒(méi)有明顯痛點(diǎn)的環(huán)節(jié)強(qiáng)行使用區(qū)塊鏈技術(shù)。
3、騰訊云與微眾銀行在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的方向有何不同？前不久共同宣布的開(kāi)放銀行架構(gòu)中是否使用了區(qū)塊鏈技術(shù)？
范瑞彬：當(dāng)然。騰訊云本身是一個(gè)云服務(wù)平臺(tái)，目前也在提供Baas服務(wù)。Baas需要區(qū)塊鏈底層支持，F(xiàn)ISCO BCOS就是作為騰訊Baas平臺(tái)的底層。上面是云服務(wù)，下面是區(qū)塊鏈底層，這樣合起來(lái)才是一個(gè)完整的Baas。
就區(qū)塊鏈而言，微眾更多是在做區(qū)塊鏈底層技術(shù)和開(kāi)源生態(tài)，而騰訊云主要利用區(qū)塊鏈底層做Baas平臺(tái)，我們互相合作的很好很深入。
開(kāi)放銀行的“開(kāi)放”，包括了開(kāi)放平臺(tái)(Open Platform)、開(kāi)放創(chuàng)新(Open Innovation)和開(kāi)放協(xié)作(Open Collaboration)。區(qū)塊鏈?zhǔn)情_(kāi)放銀行的重要一環(huán)。
二、金融和區(qū)塊鏈
——致力于打造有價(jià)值且有生命力的開(kāi)源生態(tài)
4、你認(rèn)為目前金融機(jī)構(gòu)在區(qū)塊鏈領(lǐng)域比較謹(jǐn)慎，除了監(jiān)管因素外，技術(shù)方面（比如多方可信計(jì)算等）是否也存在瓶頸？
范瑞彬：金融是一個(gè)強(qiáng)監(jiān)管的行業(yè)，首先要保證的是合法合規(guī)，金融創(chuàng)新必須兼顧金融穩(wěn)定。技術(shù)方面當(dāng)然也存在一定的門檻和障礙，這也是為什么我們必須開(kāi)源的原因之一。
在我看來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個(gè)門檻：心理門檻和技術(shù)本身的門檻。技術(shù)本身的門檻不用多說(shuō)。而心理門檻是指，大家都將區(qū)塊鏈視為信任機(jī)器，但如果整個(gè)機(jī)器本身是個(gè)“黑盒子”(指不開(kāi)源)，其實(shí)就是一件很尷尬的事。但我們可以通過(guò)開(kāi)源將這個(gè)“黑盒子”打開(kāi)。這樣一方面能降低用戶的心理門檻，另一方面也有助于降低技術(shù)使用門檻。
除了監(jiān)管和技術(shù)，場(chǎng)景也是不得不考慮的一方面。現(xiàn)在聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場(chǎng)景還沒(méi)到百花齊放的階段，但比起兩三年前還是有質(zhì)的突破。我們?cè)陂_(kāi)源生態(tài)中看得很清楚，在眾多賽道上，已經(jīng)有一批聯(lián)盟鏈企業(yè)逐步成長(zhǎng)起來(lái)。他們開(kāi)始利用聯(lián)盟鏈鏈技術(shù)使原有產(chǎn)品變得更好，真正產(chǎn)生價(jià)值和獲得盈利。
但現(xiàn)在很多項(xiàng)目在尋找聯(lián)盟鏈落地場(chǎng)景時(shí)，還是在已有業(yè)務(wù)場(chǎng)景中搜尋，受限于過(guò)往多方協(xié)作多機(jī)構(gòu)協(xié)作之困難，長(zhǎng)久以來(lái)形成的一些商業(yè)模式都是中心化的，思維也是中心化的，我們需要跳出現(xiàn)有的模式，發(fā)掘更多的真正的多方平等協(xié)作合理分工價(jià)值分享的商業(yè)模式(分布式商業(yè))，在這些模式里面，區(qū)塊鏈鏈自然就是很好的基礎(chǔ)設(shè)施.
5、以微眾銀行為例，銀行等金融機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈人才現(xiàn)狀如何？
范瑞彬：就微眾銀行而言，2015年剛開(kāi)始做的時(shí)候，我們就明確要做聯(lián)盟鏈，但當(dāng)時(shí)也很難招相關(guān)專業(yè)資深人才。好在區(qū)塊鏈本身不是一項(xiàng)新技術(shù)，它只是將之前已經(jīng)存在的很多技術(shù)巧妙地組合在一起，并且產(chǎn)生了很好的化學(xué)反應(yīng)。我們團(tuán)隊(duì)的人大都來(lái)自海量互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的資深研發(fā)人員，在海量分布式系統(tǒng)、信息安全、隱私保護(hù)、密碼學(xué)等方面功底很深，所以轉(zhuǎn)入?yún)^(qū)塊鏈比較順利，同時(shí)我們也自己建立了區(qū)塊鏈專業(yè)人才的培養(yǎng)計(jì)劃，我們的同事基本都是靠自己內(nèi)部培養(yǎng)。
就整個(gè)行業(yè)而言，目前高端區(qū)塊鏈人才還是非常緊缺的。一方面，目前行業(yè)人才的流動(dòng)率比較高，自我培養(yǎng)技術(shù)團(tuán)隊(duì)的時(shí)間周期和成本都不符合很多初創(chuàng)企業(yè)的需求，但從市場(chǎng)上招人又擔(dān)心行業(yè)過(guò)于浮躁而頻繁流失;另一方面，由于區(qū)塊鏈行業(yè)處于發(fā)展早期，行業(yè)波動(dòng)巨大，對(duì)人才的需求波動(dòng)也很大。這樣對(duì)于區(qū)塊鏈人才的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)也是一個(gè)非常大的挑戰(zhàn)。但微眾銀行及金鏈盟在這中間仍然能起到“連接者”的作用：將培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的區(qū)塊鏈人才與我們開(kāi)源生態(tài)圈中的企業(yè)人才需求進(jìn)行對(duì)接，進(jìn)行供需匹配。
6、您多次提到構(gòu)建區(qū)塊鏈開(kāi)源生態(tài)，請(qǐng)問(wèn)您如何理解開(kāi)源？
范瑞彬：開(kāi)源不是簡(jiǎn)單地將代碼公開(kāi)，這不是真正的開(kāi)源，也沒(méi)有價(jià)值和生命力。我個(gè)人認(rèn)為，公開(kāi)代碼和文檔只是狹義上的開(kāi)源。這是開(kāi)源的第一步，當(dāng)然很重要，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。開(kāi)源還需要讓客戶了解你、認(rèn)可你、使用你，并且讓大家愿意貢獻(xiàn)。所以我們發(fā)現(xiàn)，僅靠微眾的力量，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。只有和眾多合作伙伴一起做有價(jià)值和有生命力的開(kāi)源生態(tài)圈，才能真正地把開(kāi)源項(xiàng)目做起來(lái)，真正推動(dòng)行業(yè)向前。
7、在您看來(lái)，區(qū)塊鏈經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，如今發(fā)生了哪些變化？
范瑞彬：首先現(xiàn)在大家不再像之前那樣狂熱的原教旨主義了，整個(gè)行業(yè)仿佛都在進(jìn)行自省。我這幾天峰會(huì)上聽(tīng)到最多的就是探討各種“誤區(qū)”：技術(shù)誤區(qū)、場(chǎng)景誤區(qū)、認(rèn)知誤區(qū)等。可以看出，現(xiàn)在整個(gè)行業(yè)更務(wù)實(shí)，更穩(wěn)健，不再糾纏于概念和炒作，而是從需求、場(chǎng)景、業(yè)務(wù)、技術(shù)等多層次關(guān)注區(qū)塊鏈如何賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
再比如，以前一談區(qū)塊鏈就是去中心化，但我們從一開(kāi)始就不認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)?ldquo;去中心化”的，“多中心”更加符合我們的觀點(diǎn)。如今，越來(lái)越多的人也開(kāi)始意識(shí)到這一點(diǎn)。這就是整個(gè)行業(yè)的成長(zhǎng)和變遷的縮影。
