支付寶的二維碼不僅是移動支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。從網(wǎng)商到碼商，技術(shù)正在更進一步改造傳統(tǒng)交易的環(huán)節(jié)。移動支付
支付寶的二維碼不僅是移動支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。
從網(wǎng)商到碼商，技術(shù)正在更進一步改造傳統(tǒng)交易的環(huán)節(jié)。
“移動支付在我市商貿(mào)領(lǐng)域覆蓋率超過90%，市區(qū)超過95%的商貿(mào)實體店均支持移動支付。”福州市商務(wù)局副調(diào)研員程學(xué)英在10月30日向21世紀經(jīng)濟報道記者透露，福州地區(qū)使用支付寶的“碼商”已經(jīng)接近百萬。伴隨著移動支付的普及，福州“碼商”群體(使用二維碼的小商戶)也在逐漸壯大。
如今，在福州的大街小巷以及各色出租車上，都可以掃碼支付。為此，福州政府也出臺了多項優(yōu)惠政策，幫助這些小微企業(yè)解決網(wǎng)絡(luò)借貸中的痛點。此前，網(wǎng)商銀行已累計向福州中小微企業(yè)提供188億元貸款，服務(wù)了12.8萬借貸人。
在首屆天下碼商大會上，螞蟻金服宣布，未來將為1億小微經(jīng)營者提供數(shù)字化經(jīng)營工具;2018年底，多收多保將要覆蓋5000萬經(jīng)營者，為小微經(jīng)營者報銷門診費用達5億。
一直以來，小微企業(yè)可謂是國民經(jīng)濟的毛細血管，其數(shù)量龐大，行業(yè)分布也十分廣泛。而支付寶、微信等掃碼支付，正是為了進一步拓展線下場景，這一塊銀聯(lián)支付尚處于空白。只不過，平臺之間的競爭，也已經(jīng)從單純的支付環(huán)節(jié)，擴展到了更加深層次的服務(wù)。
螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟表示，小微經(jīng)營者具有頑強的生命力和創(chuàng)新力，他將一張二維碼稱做“橋梁”，通過這張小小二維碼，小微經(jīng)營者可以從營銷、貸款、理財、保險、賒賬進貨、經(jīng)營分析等多方面分享數(shù)字經(jīng)濟的紅利。
加速小微場景滲透
今年4月，福州市政府與阿里巴巴、螞蟻金服集團簽訂協(xié)議，將在新零售、新金融、移動支付等領(lǐng)域進行合作。正是因為小微經(jīng)營者的重要價值，阿里巴巴與螞蟻金服希望通過技術(shù)與金融能力，賦能小微企業(yè)與個人。
在當下的中國，不管是路邊的包子鋪，還是菜市場的小攤主，只要一張“二維碼”就能做生意。房租、水電、進貨資金周轉(zhuǎn)難，是困擾武漢碼商段思飛的經(jīng)營難題，今年春節(jié)，她發(fā)現(xiàn)開店一年多的經(jīng)營流水，讓她在支付寶上的“多收多貸”有了不少貸款額度，試著申請借了2萬，提交申請后一秒就到賬了。段思飛對21世紀經(jīng)濟報道記者坦言，多收多貸不只解了燃眉之急，更讓她學(xué)會了有意識地經(jīng)營規(guī)劃。
這并非個例。央行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，中小微企業(yè)(含個體工商戶)占全部市場主體的比重達90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的專利，60%以上的GDP與50%以上的稅收。對于支付寶而言，得“碼商”者得天下并非戲言。
為了吸引小微企業(yè)使用金融服務(wù)。今年5月，支付寶聯(lián)合生態(tài)伙伴推出了“碼商成長計劃”。“碼商”可以通過支付寶上的“多收多貸”服務(wù)獲得金融機構(gòu)提供的貸款。與此同時，“碼商”還可以通過App上的“商家服務(wù)”，憑借商家信用獲得免押金服務(wù)。
“我們對小微企業(yè)提供兩種金融服務(wù)，310是指小微經(jīng)營者3分鐘在線申請借貸，1秒鐘系統(tǒng)信用審核，批準并打款。0是全流程無人工干預(yù)。而212保險理賠叫‘多收多保’。小微經(jīng)營者使用支付寶提供免費的門診醫(yī)療保障，這個服務(wù)2分鐘申請，一秒鐘審核，2小時可以拿到理賠款。”井賢棟向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹。
相比傳統(tǒng)金融服務(wù)，正是一系列的服務(wù)幫助支付寶籠絡(luò)了這些“碼商”。官方數(shù)據(jù)顯示，截至目前，“多收多貸”的貸款用戶已經(jīng)達300萬。700萬用戶通過支付寶“商家服務(wù)”進貨。而“多收多保”的門診費用報銷金服務(wù)，日參與用戶數(shù)均值達2萬。
艾媒咨詢集團CEO張毅在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示，從眼下整個產(chǎn)業(yè)環(huán)境來看，小微企業(yè)面臨的融資與借貸的問題還是比較明顯。支付寶察覺到這一行業(yè)的痛點提供融資服務(wù)。另一方面，在阿里巴巴的體系中，能夠?qū)ζ髽I(yè)主的購買行為以及銷售情況數(shù)據(jù)進行測評，信用風(fēng)險減少。“在阿里整個生態(tài)的風(fēng)控能力下，螞蟻金服發(fā)力小微企業(yè)借貸服務(wù)，就具有了合適的契機。”
移動支付競爭升級
螞蟻金服發(fā)力借貸服務(wù)的另一方面，意在為支付寶的移動支付增添場景。艾媒咨詢集團數(shù)據(jù)顯示，2017年中國移動支付用戶規(guī)模達5.62億人，較2016年增長21.6%。預(yù)計2018年移動支付用戶規(guī)?；蜻_6.5億人。易觀咨詢數(shù)據(jù)顯示，今年第二季度，中國第三方支付市場交易規(guī)模為3.93萬億元，環(huán)比下降2.62%。
在線下場景增量放緩的同時，支付市場的玩家增多，競爭日趨激烈。據(jù)蘇寧相關(guān)人士透露，蘇寧小店也在加速布局，門店數(shù)季度增長達300%。為了支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，蘇寧支付聯(lián)合蘇寧小店推出了支付立減等活動后，支付會員季增長量達260%。
另一巨頭騰訊也毫不松懈。今年7月，微信支付在集團內(nèi)部升級為“微信支付線”，僅次于最高的級別BG事業(yè)群。與此同時，微信支付逐漸從一線城市擴寬到二三線城市，實現(xiàn)渠道下沉。
值得注意的是，移動支付的戰(zhàn)場逐漸演變成生態(tài)的對抗。“掃碼除了支付，還可以獲得多種服務(wù)。通過互聯(lián)網(wǎng)的橋梁，門店可以實現(xiàn)全渠道經(jīng)營，我們目前有會員識別、生活號、支付寶上的小程序等功能，甚至可以打通阿里巴巴所有的入口端。”在井賢棟看來，支付寶的二維碼，不僅是移動支付的線下端口，更重要的是阿里巴巴的全渠道入口。
無獨有偶，微信支付同樣著力于生態(tài)賦能。目前開通的八大場景包括掃碼購、社交支付、生活繳費、無感支付、小程序乘車碼、自助點餐等。這些能力可應(yīng)用于各類B端行業(yè)，通過騰訊系的生態(tài)賦能中小企業(yè)。然而，在貸款、信用、保險、經(jīng)營數(shù)字化等深度服務(wù)上，微信支付仍然遜于支付寶。
張毅認為，碼商大會的意義在于，支付寶能夠運用自身金融借貸方面的優(yōu)勢，打開小微企業(yè)的線下支付場景入口。從整個市場看來，移動支付入口的競爭走向下半場，意味著更少的空間，更激烈的競爭。微信的優(yōu)勢集中在支付上，而金融服務(wù)則是支付寶占據(jù)優(yōu)勢。從國家政策的角度看，目前處于一個去杠桿的政策環(huán)境，政策相對趨緊。比較前幾年野蠻生長而言，無論是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品還是移動支付行業(yè)，未來都需要更強的風(fēng)險控制與自我管理。
關(guān)鍵詞： 支付
