健康險保費快速增長保持在各險種保費增速第一的位置

2018-10-16 11:39:57 來源：中國網(wǎng)

隨著保險業(yè)轉(zhuǎn)型，今年以來，人身險公司的年累計保費增速始終處于下降狀態(tài)。但是，健康險業(yè)務始終呈現(xiàn)逆勢增長的趨勢。據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)統(tǒng)

隨著保險業(yè)轉(zhuǎn)型，今年以來，人身險公司的年累計保費增速始終處于下降狀態(tài)。但是，健康險業(yè)務始終呈現(xiàn)逆勢增長的趨勢。據(jù)銀保監(jiān)會最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，今年前8月，人身險公司原保險保費收入19639.3億元，同比下降5.4%。其中，健康險業(yè)務原保費收入3796.4億元，同比增長18.8%。

近期發(fā)布的《2018年中國健康險產(chǎn)品研究報告》(以下簡稱“報告”)也指出，在行業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下，健康險作為很多保險公司的發(fā)力重點，近年來發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，自2013年到2016年，健康險保費快速增長，并持續(xù)保持在各險種保費增速第一的位置。

報告還指出，今年上半年，中國保險行業(yè)協(xié)會備案產(chǎn)品5792款，而健康類保險占比高達52%。業(yè)內(nèi)專家表示，在醫(yī)療資源還普遍緊缺的情況下，隨著消費者對健康的關注度不斷的提升，可以預見的是商業(yè)健康險還會保持一個長期的持續(xù)的高速發(fā)展。

而重疾險作為健康險領域最重要一類產(chǎn)品，幾乎囊括了商業(yè)健康險50%以上的規(guī)模。以2017年為例，全年實現(xiàn)健康險總保費4389.5億元，以重大疾病保險為主的疾病險保費收入占比達到56.8%。

然而，報告通過分析發(fā)現(xiàn)，隨著產(chǎn)品責任越來越復雜，重疾險整體性價比卻呈現(xiàn)走低的趨勢。具體來看，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。

第一，含生存給付責任的產(chǎn)品，整體性價比不如純保障型產(chǎn)品。報告認為，這主要是因為保費的增長大于產(chǎn)品責任的增長。

第二，從保障時間維度看，終身型重疾險整體性價比低于定期型產(chǎn)品。報告指出，在實際金融市場中，利率和長期期限是成正相關的，期限越長(不考慮1年期以內(nèi)產(chǎn)品)，金融資產(chǎn)要求的收益率越高，而保險產(chǎn)品在定價的時候，普遍采用固定利率(貼現(xiàn)率)，因而反應在產(chǎn)品上，就是一個更長期限的保險，定價普遍略高于基于實際利率定價的產(chǎn)品，反映在性價比上，終身重疾就比定期重疾略低。

除此之外，重疾險也一直因為定義不清晰、性價比等問題飽受詬病。報告指出，目前主流熱銷的重疾險保障重疾種基本已經(jīng)達到70種以上，而且不少產(chǎn)品病種數(shù)量都是100種甚至更多，但只有25個重疾病種是《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中有標準定義的，其他都是由各家保險公司自行確定。

那么，保險消費者應該如何選購重疾險呢?基于產(chǎn)品性價比的分析，報告提出以下三點。一是保障額度方面，基于行業(yè)數(shù)據(jù)，一般建議重疾保障額度30萬元起，50萬元為優(yōu)，預算較多者可以額外考慮收入補償及術(shù)后康復費用。二是產(chǎn)品形態(tài)方面，一般重疾責任是首先要解決的保障，輕癥次之，身故責任視預算情況決定，生存返還責任偏儲蓄性質(zhì)。三是保險期限方面，在合理的預算下，先確保足夠的保障額度，然后權(quán)衡時間長短和保障范圍(空間層面)高低的關系，具體因不同人的風險偏好不同而可以有不同選擇，并不絕對。