在信息中介的定位下，P2P網(wǎng)貸對促進(jìn)數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，有著重要的意義。經(jīng)歷了短暫的風(fēng)波后，監(jiān)管部門及時(shí)出手，各地也在
在信息中介的定位下，P2P網(wǎng)貸對促進(jìn)數(shù)字普惠金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，有著重要的意義。
經(jīng)歷了短暫的風(fēng)波后，監(jiān)管部門及時(shí)出手，各地也在陸續(xù)出臺相關(guān)政策，引導(dǎo)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)向好發(fā)展。同時(shí)，針對一些假借P2P、互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等名義實(shí)施虛假詐騙之實(shí)的偽平臺進(jìn)行清理，行業(yè)秩序正在重建。
9月以來，監(jiān)管政策逐漸明朗化，四大資產(chǎn)管理公司協(xié)助化解風(fēng)險(xiǎn)、各地啟動(dòng)網(wǎng)貸合規(guī)檢查、銀行資金存管“白名單”出爐等一系列積極信號不斷釋放，行業(yè)凈化速度加快，以宜貸網(wǎng)等為代表的頭部平臺將迎來新的發(fā)展機(jī)遇。
目前來看，P2P網(wǎng)貸對于切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然有正面作用，著力點(diǎn)應(yīng)是如何讓其健康有序發(fā)展，更好地服務(wù)中小微企業(yè)和個(gè)體消費(fèi)者。
嚴(yán)格自糾 積極迎接合規(guī)檢查
今年8月，全國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》(下稱《通知》)，明確將關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作，以附件的形式列出了108條《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》(下稱《問題清單》)，要求在2018年12月底完成。
《通知》強(qiáng)調(diào)，按照《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》及資金存管、信息披露指引等要求，結(jié)合《問題清單》，重點(diǎn)關(guān)注網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否嚴(yán)格定位為信息中介、是否有資金池、是否為自身或變相為自身融資、是否直接或變相為出借人提供擔(dān)保或承諾保本付息以及是否對出借人實(shí)行了剛性兌付等10個(gè)方面。
目前，北京、上海、廣東、山東等地也陸續(xù)有所行動(dòng)，對具體方案進(jìn)行落實(shí)執(zhí)行，并提出進(jìn)一步規(guī)范。其中，8月28日，上海市互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室(以下簡稱“上?；ソ鹫无k”)、上海市網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治聯(lián)合工作辦公室(以下簡稱“上海網(wǎng)貸整治辦”)召開會(huì)議，部署啟動(dòng)上海市P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查相關(guān)工作。
當(dāng)前，作為中國互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)員單位，也是注冊在上海的頭部平臺，宜貸網(wǎng)已經(jīng)收到合規(guī)檢查通知，將爭取在2018年9月底前，提交相關(guān)自糾自查的材料。根據(jù)自糾自查的相關(guān)要求，需律所和會(huì)所出具相關(guān)審查報(bào)告，平臺將重啟審查報(bào)告相關(guān)工作。
據(jù)了解，上?；ソ鹫无k、上海網(wǎng)貸整治辦明確，合規(guī)檢查工作的總體原則是，堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，嚴(yán)格按照網(wǎng)貸行業(yè)“一個(gè)辦法、三個(gè)指引”監(jiān)管制度及有關(guān)政策法規(guī)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、從嚴(yán)把關(guān)。
同時(shí)，堅(jiān)持全量覆蓋，針對注冊在上海市、仍在正常開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)全面組織開展合規(guī)檢查，力求做到機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)檢查全覆蓋;堅(jiān)持查改結(jié)合，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，督促相關(guān)機(jī)構(gòu)邊查邊改、即查即改。
合規(guī)運(yùn)營 真實(shí)透明才可靠
從行業(yè)來看，監(jiān)管政策及時(shí)出手，打擊逃廢債、退出機(jī)制、合規(guī)檢查等配套政策的設(shè)立，P2P行業(yè)開始趨于穩(wěn)定，行業(yè)出現(xiàn)“解凍”跡象。當(dāng)前，在多方協(xié)作下，網(wǎng)貸平臺與投資人信心逐漸趨于穩(wěn)定。
在這之中，滿足合規(guī)要求是第一位，資產(chǎn)安全性與可靠性是平臺生存的根本，而項(xiàng)目真實(shí)才能保障每一筆借款都能安全兌付給出借用戶。實(shí)際上，部分平臺為了盲目擴(kuò)大規(guī)模而忽略了資產(chǎn)端篩選，放松對項(xiàng)目真實(shí)性審查，因而也出現(xiàn)了不同程度的風(fēng)險(xiǎn)，損失或大或小。
當(dāng)前，P2P資產(chǎn)端從最初發(fā)展的房貸、車貸、信貸發(fā)展到目前的消費(fèi)貸、供應(yīng)鏈金融等等，P2P資產(chǎn)端在不斷創(chuàng)新。與此同時(shí)，“小額分散”定位也愈加清晰，在行業(yè)人士看來，堅(jiān)持小額讓運(yùn)營更穩(wěn)健。
滿足小額分散還只是基礎(chǔ)，優(yōu)質(zhì)底層資產(chǎn)優(yōu)勢盡顯。當(dāng)下的時(shí)代是“資產(chǎn)端為王”的時(shí)代，沒有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端的平臺久而久之，逾期、壞賬等等問題都會(huì)出現(xiàn)。縱觀宜貸網(wǎng)、微貸網(wǎng)與人人貸等頭部平臺，都有著極高的風(fēng)控手段，嚴(yán)守資產(chǎn)端安全關(guān)。
以宜貸網(wǎng)為例，平臺連續(xù)發(fā)布23期律所盡調(diào)報(bào)告，特邀四川發(fā)現(xiàn)律師事務(wù)所作為獨(dú)立的第三方律所服務(wù)機(jī)構(gòu)，對借款客戶信息端書面資料及相應(yīng)的抵押擔(dān)保物(車輛、房屋)相關(guān)信息的一致性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查審核，并形成調(diào)查報(bào)告和專項(xiàng)法律意見書。
除了自我審查與律師盡調(diào)，宜貸網(wǎng)還接入首批國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析技術(shù)平臺Auto-IFAP，嚴(yán)格按照指標(biāo)提交如驗(yàn)資報(bào)告、股東構(gòu)成、審計(jì)報(bào)告、存管合同等供公眾核驗(yàn)的相關(guān)數(shù)據(jù)。用戶還可通過在線風(fēng)控稽核，對宜貸網(wǎng)平臺借款項(xiàng)目與標(biāo)的真實(shí)性等信息進(jìn)行核查。
真實(shí)存管 業(yè)務(wù)規(guī)范爭備案
“只有在潮水退去時(shí)，你才會(huì)知道誰一直在裸泳。”對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而言，渾水摸魚者不在少數(shù)，在經(jīng)歷市場檢驗(yàn)后依然能夠真實(shí)穩(wěn)健運(yùn)營者，才能長久發(fā)展，給予投資人安全保障。
銀行存管就是最直接的體現(xiàn)。9月20日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺公布25家銀行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測試，意味著首批銀行存管“白名單”正式出爐。
其中，民生銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、中國建設(shè)銀行與恒豐銀行等通過測評，其他銀行也在積極整改，將按照通過一個(gè)披露一個(gè)的原則及時(shí)披露存管銀行信息。據(jù)了解，宜貸網(wǎng)所合作的平臺為已通過測評的恒豐銀行。
根據(jù)融360網(wǎng)貸評級組重點(diǎn)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2018年8月底，全國正常運(yùn)營的網(wǎng)貸平臺共計(jì)1190家，共有828家網(wǎng)貸平臺上線了銀行資金存管系統(tǒng)，占正常運(yùn)營平臺的69.57%，目前依舊沒有上線存管銀行的在運(yùn)營平臺依舊有362家左右。
分析認(rèn)為，民生銀行、平安銀行等率先通過測評，足以證明存管銀行具備良好的業(yè)務(wù)能力以及存管實(shí)力。同時(shí)，也說明存管銀行對監(jiān)管部門所提出的規(guī)范把握準(zhǔn)確，能夠給與其合作的平臺帶來助力。
萬變不離其宗，無論是銀行資金存管，還是資產(chǎn)核驗(yàn)，合規(guī)與風(fēng)控是平臺健康發(fā)言的基礎(chǔ)，穩(wěn)健運(yùn)營與優(yōu)質(zhì)體驗(yàn)也將給平臺領(lǐng)先創(chuàng)造機(jī)會(huì)，在滿足條件后，宜貸網(wǎng)等頭部平臺也將成為市場掘金的主角。
關(guān)鍵詞： 業(yè)務(wù)
