隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展和消費升級深入推進，消費金融迎來巨大發(fā)展空間。站在消費金融的風口上，信用卡業(yè)務作為銀行業(yè)競逐消費金融市場的利器
隨著我國經(jīng)濟快速發(fā)展和消費升級深入推進，消費金融迎來巨大發(fā)展空間。站在消費金融的風口上，信用卡業(yè)務作為銀行業(yè)競逐消費金融市場的利器實現(xiàn)了持續(xù)快速發(fā)展，已成零售銀行業(yè)務的發(fā)力點與主力軍。
當前零售業(yè)轉型進入智能化升級的下半場，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務也進入轉型升級的關鍵期。“近年來各類消費金融機構快速崛起，消費金融市場呈現(xiàn)百花齊放格局，同質化競爭日趨激烈，單一規(guī)模擴張優(yōu)勢不再，在‘科技化’戰(zhàn)略驅動下走差異化發(fā)展戰(zhàn)略，是實現(xiàn)規(guī)模和質量雙提升的關鍵。”近日，廣發(fā)銀行信用卡中心總裁林德明如是表示。
差異化戰(zhàn)略提質增速
目前銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構等都在積極介入消費金融市場，消費金融參與主體的主力軍——銀行紛紛加強在資金端、資產(chǎn)端、場景端的開拓和布局。
以廣發(fā)銀行為例，率先推出國內符合國際標準的信用卡，近年來廣發(fā)信用卡發(fā)力場景布局，進一步滲透各類消費獲客場景，推動信用卡在金融+交通出行、金融+餐飲、金融+娛樂等方面的發(fā)展，通過各個消費場景的細分產(chǎn)品和服務，已形成了覆蓋裝修、結婚、出國、求學、購車等客戶人生重要場景的完整消費鏈。
在林德明看來，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，銀行在場景獲客能力上相對較弱。但銀行有龐大的高質量數(shù)據(jù)，優(yōu)良的風險管理能力以及廣泛的用戶基礎，這也為滿足消費者個性化需求提供了基礎。
據(jù)了解，廣發(fā)信用卡一直堅持差異化的市場發(fā)展戰(zhàn)略，以獲得規(guī)模和效益的全面提升。在差異化戰(zhàn)略中，差異化客群定位是基礎。林德明認為，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)時代的信用卡客戶主要呈現(xiàn)客群年輕化、需求個性化和消費場景化的三大特點，25歲～35歲的人群是信用卡的主力消費客群。廣發(fā)信用卡很早就確立了年輕化的發(fā)展戰(zhàn)略，從產(chǎn)品設計到發(fā)卡、營銷、服務都是圍繞年輕人的需求展開。
信用消費正圍繞消費者需求，重構新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)邏輯，一方面，從“信用-場景-人”迭代至“人-場景-信用”，在信用不再成為核心優(yōu)勢的情況下，以場景黏住客戶顯得尤為重要;另一方面，移動支付為信用卡場景化提供了機遇，信用消費應當以移動支付為助力，通過虛擬信用卡、無卡支付技術進一步刺激信用消費行為。
但隨著消費者需求日漸多元化，單一權益和功能的卡產(chǎn)品越來越難滿足多種需求。圍繞著不斷變化的市場需求，廣發(fā)信用卡率先提出“去產(chǎn)品化”的概念，打破行業(yè)管理，采用“一張卡+個性化權益平臺”的新型產(chǎn)品模式，整個產(chǎn)品經(jīng)營思路由卡產(chǎn)品功能維護向卡權益獲客及組合經(jīng)營轉型，通過搭建權益平臺更好地滿足客戶多樣化、個性化的需求。與此同時，境外消費市場也是廣發(fā)信用卡差異化戰(zhàn)略布局的重要一環(huán)。近年來廣發(fā)信用卡積極響應國家金融開放政策，通過金融創(chuàng)新和科技賦能升級境外消費體驗。比如開創(chuàng)全卡全免外匯交易服務費;同時洞察消費趨勢，打造境外消費子品牌“詩與遠方”。就在不久前，廣發(fā)信用卡攜手亞馬遜率先推出國內Prime會員信用卡，進一步助力海外消費升級。
截至今年上半年，廣發(fā)信用卡累計發(fā)卡量超過6250萬張，位居股份制商業(yè)銀行前列。用卡活躍率達74.5%。信貸余額超過4300億元，總收入228.5億元。預計今年全年總收入接近500億元。
金融科技驅動全面轉型
在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術驅動下，傳統(tǒng)信用卡業(yè)務作為零售銀行業(yè)務的發(fā)力點和主力軍也進入轉型升級的關鍵期。
近年來廣發(fā)信用卡加強了在金融科技領域的布局，已經(jīng)實現(xiàn)了人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術在客戶服務、資產(chǎn)管理、風險管理、客戶洞察等領域的應用，通過AI技術深入挖掘客戶細分需求，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，通過大數(shù)據(jù)、AI等在風控反欺詐模型中的應用，將異常交易的攔截速度縮短到毫秒級，首筆攔截準確率較此前提高了四倍。數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，廣發(fā)信用卡新增損失率為1.07%，低于同業(yè)平均水平，風險管理能力居于同業(yè)前列。
林德明介紹，近年來廣發(fā)信用卡持續(xù)深化信息化和大數(shù)據(jù)技術在風險管理方面的運用，通過數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)分析，使審批、授信、調額、催收等業(yè)務活動與大數(shù)據(jù)有機結合，準確評估風險，提升決策效率。廣發(fā)信用卡利用人臉識別、大數(shù)據(jù)、虛擬信用卡等技術可實現(xiàn)快速辦卡，客戶填寫申請資料后，3分鐘就能快速得到審批結果，通過綁定APP直接進行虛擬卡消費。
今年廣發(fā)信用卡也與更多電商巨頭、第三方征信機構等展開合作，探索互聯(lián)網(wǎng)信息和金融行業(yè)風險管理的最佳結合，通過金融科技創(chuàng)新為銀行的信用評估、反欺詐等業(yè)務提供更有力的協(xié)助和保障，提升相關業(yè)務的運營效率和可靠性。廣發(fā)信用卡將繼續(xù)把金融科技創(chuàng)新作為信用卡轉型升級的新引擎，探索應用新科技對信用卡業(yè)務進行全方位、深層次的轉型。一方面，以金融科技為重要手段持續(xù)改善在產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管控、業(yè)務流程、管理支持等內部經(jīng)營管理效能，降低運營成本;另一方面，以客戶需求和體驗為導向，通過全面梳理信用卡全生命周期的客戶觸點，實現(xiàn)人工智能和大數(shù)據(jù)等新興技術的場景化應用落地。
