記者獨家獲悉，中國人民銀行征信中心于近期印發(fā)了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)程》(以下簡稱《規(guī)程》)，以進一步規(guī)
記者獨家獲悉，中國人民銀行征信中心于近期印發(fā)了《金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異常查詢行為監(jiān)測工作暫行規(guī)程》(以下簡稱“《規(guī)程》”)，以進一步規(guī)范征信信息異常查詢行為監(jiān)測工作程序，確保信用報告合規(guī)查詢，保護信息主體的合法權(quán)益。
金融機構(gòu)啟動異常查詢自查
盤古智庫高級研究員吳琦在接受記者采訪時表示，近期以來，央行有加強監(jiān)測金融信用信息相關(guān)要求，主要是因為部分金融機構(gòu)在系統(tǒng)用戶管理、安全管理和個人信息收集、查詢操作等方面存在問題和短板，違規(guī)查詢事件時有發(fā)生，侵害了信息主體的合法權(quán)益。“風(fēng)險容易傳導(dǎo)，往往小問題也會發(fā)展成大問題，近幾年監(jiān)管層在不斷地補制度短板。”
了解情況的權(quán)威人士稱，《規(guī)程》已下發(fā)到征信中心各分中心、國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行、中國郵政儲蓄銀行、金融資產(chǎn)管理公司金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)牽頭部門等，各分中心正在指導(dǎo)和監(jiān)督各機構(gòu)按照《規(guī)程》要求做好異常查詢核實反饋等相關(guān)工作。
“關(guān)于信用信息異常查詢，我們今年3月份開始就已經(jīng)在自查整改了，沒想到央行又印發(fā)了新文件。”一位國有大型商業(yè)銀行客戶經(jīng)理對《中國經(jīng)營報》記者表示，“我們支行只有相關(guān)負責(zé)人才有系統(tǒng)查詢的權(quán)限。自查的過程耗時較長，因為需要把央行征信系統(tǒng)查詢記錄全部調(diào)出來，挨個核對是否具備授權(quán)書。其實按照規(guī)定，先取得授權(quán)書才能查詢，但是之前要求并不嚴格，所以缺少授權(quán)書的情況偶有發(fā)生。自查后，缺少授權(quán)書的馬上補齊，如果補不來就會成為大問題。除了授權(quán)書之外，頻次也是重要關(guān)注的問題。”
“查詢征信系統(tǒng)信息必須事先取得被查詢主體的有效書面授權(quán)(合同中有授權(quán)的除外)。”另一國有大型金融機構(gòu)在其近期的內(nèi)部通知中明確強調(diào)，“征信系統(tǒng)信息查詢由各單位征信信息查詢崗專崗專機操作。近期，該機構(gòu)風(fēng)險管理部將通知下屬單位組織異常查詢行為核查。”
一位股份制銀行個人業(yè)務(wù)部相關(guān)負責(zé)人也對記者表示：“對于征信系統(tǒng)信息異常查詢自查，我們非常重視。”
值得一提的是，根據(jù)《規(guī)程》，異常查詢行為包括但不限于查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的次數(shù)超過查詢量波動閾值、睡眠用戶重啟查詢、非工作時段查詢、疑似未授權(quán)查詢、多次失敗查詢、短時高頻查詢等情形都將涵蓋在本次監(jiān)測工作范圍內(nèi)。
監(jiān)管交叉與盲區(qū)并存
“以信貸信息為主的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是我國征信業(yè)的支柱。”權(quán)威人士對記者表示，截至2018年3月底，征信系統(tǒng)收錄自然人9.57億人，收錄企業(yè)及其他組織約2524萬戶。
1997年，央行開始籌建信貸登記咨詢系統(tǒng)。2006年3月，經(jīng)中編辦批準(zhǔn)，中國人民銀行設(shè)立中國人民銀行征信中心，作為直屬事業(yè)單位專門負責(zé)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和維護。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫下設(shè)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，是我國重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，經(jīng)過十年多的發(fā)展，已成為世界規(guī)模最大、收錄人數(shù)最多、收集信貸信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的征信數(shù)據(jù)庫，在識別、防范和化解傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險方面發(fā)揮了重要作用。目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫基本做到了全國范圍內(nèi)持牌金融機構(gòu)的全覆蓋。
但是，隨著征信新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)品、新場景的發(fā)展，現(xiàn)有征信監(jiān)管面臨著更多的考驗。
“事實上，《征信業(yè)管理條例》對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和社會征信機構(gòu)的監(jiān)管做出了規(guī)定，而對地方政府和國務(wù)院有關(guān)部門建設(shè)的公共信用信息共享系統(tǒng)未做監(jiān)管要求，這些系統(tǒng)積累了大量政府履職產(chǎn)生的信息，但信息的歸集、整理和應(yīng)用沒有第三方監(jiān)督，就存在著監(jiān)管缺位風(fēng)險。與此同時，信用評級行業(yè)的監(jiān)管部門有央行、發(fā)改委和證監(jiān)會等，存在明顯的交叉監(jiān)管現(xiàn)象。”前述知情人士坦言。
據(jù)記者了解，個人信用信息除包含貸款、信用卡、擔(dān)保等信貸類信息外，還包含個人的身份、職業(yè)、居住等基本信息及公積金參數(shù)、養(yǎng)老金繳存、欠稅、民事判決等公共信息，通過這些信息可以對信息主體進行基本畫像。隨著征信系統(tǒng)應(yīng)用范圍的不斷拓展，信用報告的商業(yè)價值不斷顯現(xiàn)，社會各界對信用報告的需求量不斷提升，導(dǎo)致一些機構(gòu)在無法正常獲取個人信息時，選擇鋌而走險支付高額費用違規(guī)獲取的情況時有發(fā)生。
“金融機構(gòu)業(yè)務(wù)管理機制不完善、員工法律意識不強的問題必須加大預(yù)防力度。”前述知情人士透露，“一般金融機構(gòu)工作人員泄露信用報告主要有三種形式。一是將征信系統(tǒng)管理員的用戶名和密碼出售或租借給第三方;二是未經(jīng)信息主體授權(quán)情況下使用信用報告進行業(yè)務(wù)營銷;三是通過互聯(lián)網(wǎng)或親朋好友有償為買賣信用報告的第三方查詢信用報告，這是目前買賣個人信用報告最主要的形式。”
柔性監(jiān)管亦有待加強
“由于多方面的原因，中國公民個人信息泄露帶來的侵權(quán)、網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法活動在一些地方和領(lǐng)域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，不僅嚴重影響公民的日常生活，而且影響社會的長治久安。需要監(jiān)管部門依法加大個人信息保護力度，公眾自身提升個人信息自我保護意識和維權(quán)意識，有效遏制侵害公眾個人信息違法犯罪活動蔓延的態(tài)勢。”中國人民銀行副行長陳雨露曾公開表示，加強個人信息保護，推動征信市場規(guī)范發(fā)展，既面臨著歷史性的重大機遇，也面臨著不少的挑戰(zhàn)。“在這一過程中，需要平衡好商業(yè)化應(yīng)用所需的數(shù)據(jù)自由流動與信息主體權(quán)益保護之間的關(guān)系。”
前述了解情況的人士人士認為，從目前來看，我國征信行業(yè)在制度規(guī)范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管環(huán)境等方面都還處于一個動態(tài)的變化過程中。監(jiān)管部門與市場、征信機構(gòu)與金融機構(gòu)之間也處于探索、調(diào)整和博弈的階段。在新業(yè)務(wù)和場景不斷產(chǎn)生時，市場和監(jiān)管之間的摩擦也會加劇，這時就需要加強行業(yè)自律等柔性監(jiān)管，以便增強監(jiān)管的有效性和適用性。同時，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的緩沖帶作用，在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推廣、信用信息共享、信息主體權(quán)益保護等方面，加強監(jiān)管部門與市場主體之間的銜接，提升監(jiān)管政策在征信市場中的傳導(dǎo)效率。
為了加強對征信機構(gòu)日常風(fēng)險以及跨平臺、跨市場風(fēng)險的監(jiān)測分析與預(yù)警，《規(guī)程》明確，征信中心通過技術(shù)手段對金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的查詢操作行為進行監(jiān)測，對異常查詢行為進行定位、阻斷、反饋、核實、跟蹤問題行為、報告等過程。
記者了解到，《規(guī)程》實施后，征信中心將對監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的短時高頻、查詢量超閾值等重大異常查詢行為實時阻斷，并立即停用該用戶查詢權(quán)限。機構(gòu)接收異常查詢記錄明細后，應(yīng)立即進行自查，逐筆核實。“對經(jīng)確認的問題查詢行為，操作所屬機構(gòu)組織開展現(xiàn)場核查后，應(yīng)按月以正式文件形式向征信中心和分中心報送進一步核實和處理情況，直至事件處理完畢。”
