遠(yuǎn)離財(cái)務(wù)、審計(jì)、法律等更通行的契約形式，基于鄉(xiāng)土社會(huì)的熟人關(guān)系建立起來(lái)的信貸往來(lái)，是廣大鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系里的一抹底色。在商業(yè)銀行、
遠(yuǎn)離財(cái)務(wù)、審計(jì)、法律等更通行的契約形式，基于鄉(xiāng)土社會(huì)的熟人關(guān)系建立起來(lái)的信貸往來(lái)，是廣大鄉(xiāng)村地區(qū)金融體系里的一抹底色。
在商業(yè)銀行、農(nóng)信社等傳統(tǒng)金融體系之外，民間資金基于鄉(xiāng)土社會(huì)的人情關(guān)系而鏈接起來(lái)的流動(dòng)從未止歇。而在當(dāng)前，券商中國(guó)記者發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)金融體系之外，各類(lèi)披著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”新形態(tài)，比如加密數(shù)字幣、線上現(xiàn)金貸、消費(fèi)返現(xiàn)等，正襲入鄉(xiāng)土中國(guó)時(shí)，折射出錯(cuò)綜復(fù)雜的財(cái)富競(jìng)逐暗渠大網(wǎng)。
小鎮(zhèn)“數(shù)字幣玩家”
小于稱(chēng)自己是“數(shù)字幣玩家”，她由娘家的弟弟引入門(mén)接觸“蒂克幣”(DKcoin)，由2017年1月開(kāi)始“挖幣”，一直至今。小于也是我小姨的鄰居，一個(gè)中部省份下轄小鎮(zhèn)上的普通家庭主婦。
“區(qū)塊鏈，去中心化，人人都能買(mǎi)，你知道吧?”“手機(jī)就能挖礦，坐著收錢(qián)...”今年春節(jié)，當(dāng)小于興致勃勃地向我介紹她玩數(shù)字幣的心得時(shí)，我很快發(fā)現(xiàn)“破綻”：他們并不懂得什么是分布式記賬，算力，哈希值，場(chǎng)外交易，甚至連礦機(jī)也沒(méi)有、連見(jiàn)都沒(méi)見(jiàn)過(guò)。
在小于的“科普”下，我弄懂了蒂克幣的“礦機(jī)租賃模式”，也即用戶(hù)不需要買(mǎi)礦機(jī)，直接以當(dāng)前蒂克幣10枚或者900枚不等的價(jià)格，對(duì)應(yīng)買(mǎi)到1號(hào)至4號(hào)不同的網(wǎng)絡(luò)虛擬礦機(jī)，然后每個(gè)礦機(jī)不斷通過(guò)算力挖出0.011~0.048個(gè)蒂克幣/天，再返還給投資人(也即用戶(hù))。
“一天產(chǎn)幣0.4個(gè)，那么3天就產(chǎn)1個(gè)，一個(gè)月就是10個(gè)幣，3個(gè)月就是30個(gè)幣，如果幣不漲不跌，你是不是3個(gè)月就回本了?而礦機(jī)租用期是一年12個(gè)月，剩下9個(gè)月都是穩(wěn)定盈利期。”小于向我演示，打開(kāi)蒂克幣的手機(jī)錢(qián)包，注冊(cè)并綁定賬號(hào)，充值，就可以躺著賺錢(qián)。
根據(jù)DKcoin官網(wǎng)介紹，2015年11月，一直在歐洲和東南亞運(yùn)作的蒂克幣被中國(guó)玩家引進(jìn)，單幣價(jià)格70元/枚;12月，蒂克幣公開(kāi)交易，交易平臺(tái)上線，當(dāng)天該幣上漲30%，周內(nèi)上漲50%;2016年2月到7月，該幣價(jià)格從一度由240元跌到120元，又再度創(chuàng)新高，接近600元/枚;當(dāng)年8月，該幣種開(kāi)啟“新微型礦機(jī)租賃模式”，官網(wǎng)介紹，2017年1月至3月，蒂克幣價(jià)承壓并下行，“市場(chǎng)同時(shí)出現(xiàn)恐拋與搶購(gòu)搶租現(xiàn)象”。
也是在這一時(shí)期，小于加入了并相繼發(fā)動(dòng)身邊人加入了這一“搶購(gòu)搶租”大軍。她身后，還有她娘家各個(gè)親戚、丈夫的親戚、所住小區(qū)鄰居，每個(gè)人投入數(shù)萬(wàn)元到四萬(wàn)元不等。小姨也曾是小于逢人就慫恿“一起賺錢(qián)挖幣”的人之一。
她給我展示的一份DK幣最全面通俗易懂的投資收益說(shuō)明里，解釋了礦機(jī)挖礦的靜態(tài)收益、動(dòng)態(tài)收益，有著根據(jù)礦機(jī)的算力得出的復(fù)雜投資回報(bào)體系，但這些小于自己都解釋不清，在她看來(lái)，你投入一萬(wàn)元，不到半年，你的賬戶(hù)就會(huì)變出兩萬(wàn)元，就這么簡(jiǎn)單。
在過(guò)去的2017年，以比特幣為代表的數(shù)字加密幣經(jīng)歷了過(guò)山車(chē)式的漲跌和監(jiān)管風(fēng)暴。部分加密數(shù)字幣從一種數(shù)字資產(chǎn)變成了交易資產(chǎn)，從而引發(fā)了監(jiān)管關(guān)注和數(shù)度風(fēng)險(xiǎn)提示。小于知道比特幣，而對(duì)于外界的這些“風(fēng)風(fēng)雨雨”并沒(méi)有太在意。
這種蒂克幣的收益中一部分來(lái)自“直推收益”，“發(fā)展自己的團(tuán)隊(duì)，再推薦被人投資蒂克幣，就可以獲得相應(yīng)的蒂克幣作為獎(jiǎng)勵(lì)”：
這種激勵(lì)機(jī)制就類(lèi)似于在打造金字塔形的宣傳團(tuán)隊(duì)了，而只要游戲繼續(xù)下去，上游玩家就可以繼續(xù)收割利益。一個(gè)知名數(shù)字幣論壇博主總結(jié)出了價(jià)值幣和傳銷(xiāo)幣的區(qū)別：
配圖表
錢(qián)從何處來(lái)？
從2017年1月到現(xiàn)在，小于自己先后投入20萬(wàn)元，而小鎮(zhèn)上有有手藝活的外出務(wù)工的男性青年年收入在8萬(wàn)元~10萬(wàn)元。小于投入資金的來(lái)源，除了其家庭資產(chǎn)，很大一部分來(lái)自小鎮(zhèn)信貸。
小于借錢(qián)的“公司”，大股東就是小鎮(zhèn)上最大的針織企業(yè)老板，還有其它小股東，來(lái)自數(shù)十家各種各樣拿著幾十萬(wàn)元、百萬(wàn)元金額不等入股的鎮(zhèn)上街坊。
▲小鎮(zhèn)街口的小貸公司廣告
小鎮(zhèn)“上頭”，是一個(gè)中部大省湖北下轄四線縣城，因礦產(chǎn)資源和鋼鐵冶煉工業(yè)早在數(shù)十年前就躋身全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣市，其中一家鋼企已上市。有工業(yè)基礎(chǔ)，又有大型消費(fèi)、商貿(mào)企業(yè)，也因此，小縣城有著相對(duì)周邊區(qū)域發(fā)達(dá)的傳統(tǒng)金融體系。
但是，這一相對(duì)完善的體系卻并未延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)層級(jí)。盡管這個(gè)小鎮(zhèn)，因?yàn)樾纬闪艘粭l去各個(gè)旅游景區(qū)、宗祠包攬?jiān)O(shè)計(jì)建設(shè)仿古建筑工程的產(chǎn)業(yè)，過(guò)去五年，居民積累了大量的財(cái)富，也帶來(lái)了活躍的明顯資金拆借。
興業(yè)研究團(tuán)隊(duì)曾分析，“差序格局下的熟人信貸”是我國(guó)城商行、農(nóng)商行快速發(fā)展的關(guān)鍵，因?yàn)檫@些金融機(jī)構(gòu)對(duì)本地情況知根知底，業(yè)務(wù)更本土化、區(qū)域化，處理本地政企關(guān)系更游刃有余。
這對(duì)游離在傳統(tǒng)金融體系之外的基于鄉(xiāng)土人情構(gòu)建的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸同樣適用。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)上，更多的借貸行為來(lái)自熟人，或者當(dāng)?shù)乩习彘_(kāi)的小貸公司，甚至一些大的行政村里，也會(huì)有這些“有本事弄到錢(qián)”的放貸者。而借錢(qián)人群中除了做生意、工程款周轉(zhuǎn)等，還有類(lèi)似于小于這種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式參與的各類(lèi)所謂的“收益暴利”的類(lèi)傳銷(xiāo)行為。
“一萬(wàn)塊錢(qián)一個(gè)月300元，一年就是3600元，十萬(wàn)塊一年就是3.6萬(wàn)元。”沒(méi)有玩數(shù)字幣的小姨是這家小貸公司的放貸者之一，她將自己的錢(qián)作為本金給小貸公司小股東的親戚放貸，再收取每個(gè)月萬(wàn)分之三(0.3%)的利息分紅;與此同時(shí)，這個(gè)親戚從另一個(gè)小貸網(wǎng)點(diǎn)以每個(gè)月萬(wàn)分之二(0.2%)的利息拆借來(lái)放貸資金，而他拆借資金的小貸網(wǎng)點(diǎn)，還有來(lái)自一位該親戚的本家60多歲長(zhǎng)輩的6萬(wàn)元。
財(cái)富暗渠
在剛過(guò)去的冬天，這位60多歲的老人發(fā)現(xiàn)賒借出去放貸的資金利息不再那么“爽快”付出后，他立刻向小貸網(wǎng)點(diǎn)拿回了全部資金，準(zhǔn)備存入銀行。不過(guò)，在小鎮(zhèn)上，他只有一家地方村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行之間做選擇，而三年期定存年利率最高4.8%。
鄉(xiāng)村金融體系的不完善并未只體現(xiàn)在資金貸到哪里去的失序，也有有了錢(qián)往哪里放的尷尬。這位老人的錢(qián)，“安全”的去處只有流入銀行定存，而銀行攬儲(chǔ)之后，發(fā)放的貸款，可能有一部分又最終流入了針織廠老板，去放貸給小于。
憑借自己的固定資產(chǎn)實(shí)力，針織廠老板相對(duì)容易獲取了銀行的2000萬(wàn)元貸款，成為牽頭成立小貸公司的大股東。“自己一分錢(qián)沒(méi)出，從銀行借了錢(qián)入股，和小股東一起分利息分紅不說(shuō)，還拆借公司的錢(qián)還給銀行，最后借銀行的錢(qián)全部還上了，他自己白賺了利息和一家公司。”在上面那位拿自己資金入股小貸公司的小股東看來(lái)，這位針織廠老板“空手套白狼”。
針織廠老板的這一做法并不陌生，是民間機(jī)構(gòu)向銀行傳遞外部風(fēng)險(xiǎn)的兩種常見(jiàn)路徑：
1)通過(guò)融資類(lèi)民間金融機(jī)構(gòu)“過(guò)橋換肩”向銀行機(jī)構(gòu)“還舊借新”。即一些企業(yè)或個(gè)人先從小貸公司或各類(lèi)融資擔(dān)保公司、民間個(gè)人手里高息借入短期資金，用于償還銀行貸款，然后再向銀行辦理新貸款。
2)套取銀行資金，再通過(guò)投資類(lèi)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行套利。一些企業(yè)或個(gè)人通過(guò)銀行獲取較低利率的貸款，作為廉價(jià)資金投入其它渠道獲取收益。
而正如投機(jī)像山岳一樣古老，金錢(qián)世界的五光十色并未在鄉(xiāng)域經(jīng)濟(jì)缺席。財(cái)富競(jìng)逐之下，金錢(qián)鏈接起了社會(huì)上的一個(gè)個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)。這位針織廠老板憑借資本優(yōu)勢(shì)玩轉(zhuǎn)這套游戲規(guī)則，并成為了財(cái)富暗渠里的核心節(jié)點(diǎn)。
小于演示的蒂克幣官網(wǎng)最新顯示為“危險(xiǎn)網(wǎng)站”，DK蒂克幣微信公眾號(hào)已因太多人投訴而被查封。在2017年12月，以比特幣為代表的加密數(shù)字幣價(jià)全球暴跌?；ヂ?lián)網(wǎng)把鄉(xiāng)村社群納入了社會(huì)財(cái)富競(jìng)逐體系之內(nèi)，但這一社群的風(fēng)險(xiǎn)常識(shí)和制度建設(shè)卻最薄弱。倘若有一天，小于重金投入的所謂的蒂克幣造富被戳破，會(huì)帶來(lái)怎樣的多米諾骨牌效應(yīng)?
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