近日，為期三年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)即將到期，而新辦法遲遲未出，引起業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展即將裸
近日，為期三年的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)即將到期，而新辦法遲遲未出，引起業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展即將“裸奔”的疑慮。對此，銀保監(jiān)會10月1日明確表態(tài)，正在加快《暫行辦法》的修訂工作，在新規(guī)出臺前，原《暫行辦法》仍有效。
業(yè)內(nèi)專家表示，在治理互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管趨嚴。對于網(wǎng)銷平臺和保險公司來說，重要的是提升自身的風控和精細化管理能力，“無論如何，新的監(jiān)管辦法一定有利于合規(guī)經(jīng)營、具有較高核心競爭力的網(wǎng)銷平臺和險企。”
網(wǎng)銷重疾險需過風控和服務關
從某種意義上說，市場對政策“空窗期”業(yè)務如何運行的疑慮，體現(xiàn)了業(yè)內(nèi)人士對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重視和期待。如在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《暫行辦法》放開了意外傷害險、定期壽險和普通型終身壽險等險種的地域限制，促使上述產(chǎn)品在網(wǎng)上熱銷，但健康險的主力品種——重疾險卻沒有在此之列，未來該險種是否會迎來放開限制的政策紅利，成為關注的焦點。
“目前網(wǎng)銷保險中銷量前幾名，分別是體現(xiàn)場景化的退運險、意外險和百萬醫(yī)療險，這些產(chǎn)品大多保費在100元至800元。”保險業(yè)資深人士樊友亮對《上海金融報》記者表示，“對投保人來說，這個金額在‘見不到人也愿意線上購買’的范圍之內(nèi)，而壽險和重疾險保費較高，投保人購買更為慎重，也更需要代理人服務，因此網(wǎng)上投保率不高。”
樊友亮進一步表示，近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險的流量紅利期已過，獲客成本逐漸上升，成為制約互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的瓶頸之一。“從財務成本看，假設一單意外險500元保費，網(wǎng)銷的傭金率為40%，平臺能賺200元。但要想獲得一個有效客戶，平臺的獲客成本一般在200元以上，加上網(wǎng)銷平臺的日常費用開支，意味著僅就一單而言，平臺基本不賺錢，只能拼流量，做大規(guī)模，以此贏得利潤。但除了發(fā)展較早、規(guī)模較大的成熟平臺，大規(guī)模流量已不多見，不少平臺步入較為尷尬的境地。”
“要想打破瓶頸，一靠提高利差。例如，重疾險的傭金率比較高，多賣重疾險自然能提高收入。二是有效降低獲客成本。例如，若能實現(xiàn)客戶的批量導入，則有望做大客戶規(guī)模，攤薄成本。”樊友亮表示，“由此可見，重疾險的確是提高收入的利器，但即便新規(guī)放開了該類產(chǎn)品網(wǎng)銷的地域限制，這類產(chǎn)品也很難迅速在網(wǎng)上大賣。因為相比其他健康險產(chǎn)品，重疾險的設計更為復雜，投保人需要更完善的服務。舉例而言，某地有大量投保人在網(wǎng)上購買了某險企的重疾險，但到了需要服務的時候，由于該公司在當?shù)貨]有分支機構，無論是從總公司派人過去服務，或是由代理中介機構、網(wǎng)銷平臺服務，都會大大增加成本。如果服務不到位，投保人的利益又會受損。因此，重疾險能否在網(wǎng)上熱賣，本質不在政策限制或險企期望，而在于險企的風控、服務能力能否跟得上。”
國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生也對《上海金融報》記者表示，互聯(lián)網(wǎng)保險的渠道優(yōu)勢當然很重要，但不是全部。“互聯(lián)網(wǎng)健康保險應放開限制，這會使提供產(chǎn)品的主體更多，促進競爭以及健康險的發(fā)展。但前提是保險公司必須達到一定的要求才能開展此類業(yè)務，如具備互聯(lián)網(wǎng)銷售、承保、理賠全流程服務的能力;對客戶需求進行及時響應等。”
“此前，監(jiān)管把重疾險排除在開放范圍之外，可能是基于防范風險的考慮，如擔心投保中的風險與核保能力以及后期的保全及理賠等服務能力問題。”朱俊生表示，“只要風控能力夠格，重疾險在互聯(lián)網(wǎng)上取消地域限制，對保險公司應該是個好消息。特別是中小主體，目前開設分支機構很慢，影響業(yè)務發(fā)展與成長。”
監(jiān)管趨嚴倒逼險企和平臺升級
朱俊生表示，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展遇到瓶頸，體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保費收入占比降低，渠道意義上的重要性相對下降;大多數(shù)公司互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入的絕對規(guī)模有限，不利于攤銷成本等。
值得注意的是，在互聯(lián)網(wǎng)保費規(guī)模下降的背后，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策導向正在發(fā)生變化。朱俊生表示，2015年前，監(jiān)管部門傾向于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融風險的逐步顯現(xiàn)，監(jiān)管逐漸趨嚴。
“對于從業(yè)者來說，當前互聯(lián)網(wǎng)保險的確越來越嚴格，但這也可以理解。目前私募產(chǎn)品不能在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，網(wǎng)上基金代銷也需要牌照，而互聯(lián)網(wǎng)保險可謂無差別的ToC端，嚴監(jiān)管是必然的。”樊友亮表示，“近期保險中介申請網(wǎng)銷資質，都需要寫承諾書，一是已拿到全國性的中介經(jīng)營牌照;二是一年內(nèi)沒有受到任何行政處罰。管中窺豹，未來的監(jiān)管趨勢可見一斑。保險行業(yè)的核心是精算，需要保持嚴謹?shù)膽B(tài)度去做業(yè)務和服務。險企尤其是中小公司，在互聯(lián)網(wǎng)保險領域面臨機遇和挑戰(zhàn)，但無論如何，險企需要提升核心競爭力，包括風控管理和精細化管理能力。未來互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管將愈來愈規(guī)范，險企也好，平臺也罷，只顧悶頭猛干，一旦出現(xiàn)違規(guī)，將給未來發(fā)展帶來很大的麻煩。因此，從業(yè)平臺應提前做好準備，嚴格的監(jiān)管會帶來行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，也會獎勵合規(guī)、競爭力強的優(yōu)質企業(yè)。”
不過，朱俊生指出，“互聯(lián)網(wǎng)保險和互聯(lián)網(wǎng)金融有很大不同，沒有那么多的亂象，應有所區(qū)別，既需要完善規(guī)則，也不要反應過度，影響了互聯(lián)網(wǎng)保險的正常發(fā)展。”
